Med en pågående fragmentering i betalingslandskapet var det uunngåelig at det ville komme en konsolidering på et tidspunkt. Dette er det vi ser starten på nå, mener Christoffer O. Hernæs, påtroppende utviklings- og innovasjonssjef i Skandiabanken

Danske Bank og Nordea annonserte på torsdag at de går sammen om mobilbetalingstjenesten MobilePay. Frem til nå har Danske Bank stått alene om tjenesten.

– Nordea og Danske Bank har vært veldig tydelige på at de ønsker å invitere alle de nordiske bankene i dette samarbeidet. Men jeg tror neppe DNB kommer til å henge seg på et felles initiativ med det første, sier Hærnes til Shifter.

Han understerker at EU-direktivet PSD2, som vil effektueres i løpet av 2018, og som vil være en katalysator for omveltningene i betalingslandskapet.

–Direktivet åpner for at tredjeparter, såkalt TPPer kan få tilgang til bankenes betalingsinfrastruktur som, sier han og peker på følgende to områder:

• PISP (Payment Initiation Service Provider) kan initiere betalinger direkte fra konto
• AISP (Account Information Service Provider) kan hente ut kontoinformasjon og aggregere denne på vegne av kunden

Uavhengig brukerflate

– Det er viktig å se dette i to perspektiver. For det første å se på mobile betalingsløsninger som en brekkstang inn mot et digitalt økosystem. Og for det andre se på mobile betalingstjenester isolert sett som betalingstjenester, sier han.

Han forteller at mye av tanken bak disse tjenestene har vært å skape en brukerflate som er uavhengig av bankforbindelse, for så deretter øke egen relevans.

– Det blir spennende å se hvordan denne logikken spiller seg ut nå som MobilePay blir en uavhengig tjeneste. Betaling står for mesteparten av dagens interaksjon med banken, og det å eie noe kunden bruker hver dag skaper et sterkt kundelim, sier han.

Et viktig poeng er at PSD2 ikke bare åpner for at tredjeparter kan initiere betalinger, men det lar også brukere får kontoinnsyn gjennom tredjepartsapplikasjoner.

– På denne måten kan denne type tjenester ta over mye av trafikken til dagens mobilbanker (som i stor grad benyttes til å sjekke saldo), forteller han.

Global kamp

Han understreker at det gir mening å etablere én sterk nordisk aktør dersom man ser på betaling isolert sett.

– Jeg har lenge sagt at når det kommer til fintech må vi slutte å tenke som ulike land oppe her oppe i nord. Resten av verden ser på oss som Norden, og betalingskampen kommer til å skje på en global arena. Alipay annonserte på Money2020 tidligere i år at deres mål er verdensdominans og at Europa er neste steg etter Asia. Apple ruller sakte men sikkert ut Apple Pay for å styrke en lock-in til deres økosystem, og bankene bør være bevisst på hva man takker ja til når Apple byr opp til dans, sier han og legger til:

– Facebook, Google og Amazon sitter heller ikke stille i båten og har alle initiativ rettet mot betalingsområdet.

MasterCard og Visa er truet

Landskapet rundt betalinger er komplisert nok i dag, og i tillegg til bankene så er Nets, MasterCard og Visa alle spillere i verdikjeden.

– Frem til nå har jo disse vært de store vinnerne av den pågående kampen om mobilbetaling. Denne konfigurasjonen kan fort endres dersom en løsning som dette får nok volum og tilknyttede banker, enten gjennom en styrket forhandlingskraft, eller ved å forbigå eksisterende kort-schemes ved å gjøre betalinger direkte fra konto. Dette vil nok være en realitet post-PSD2 uansett, sier han.

Han poengterer at det fra et nasjonalt perspektiv også er viktig å se dette i sammenheng med initiativene som pågår i Bits og BankAxept, for å sørge for mest mulig effektiv interoperabilitet, sikkerhet og personvern.

Frykt for å bli «infrastrukturleverandør»

Han tror et mulig utfall av et felles initiativ er at betalinger reduseres til kun dreie seg om betalinger. Dette mener han vil gjøre det vanskeligere for aktører utenfra bank å bruke betalinger som brekkstang inn mot å ta over kunderelasjonen.

– Dette har jo lenge vært bankenes skrekkscenario, at kjente eller ukjente aktører presser seg inn mellom bankene og kundene og dermed reduserer bankene til infrastrukturleverandører. Dersom det blir utfallet vil det i hvert fall gjøre hverdagen min en del enklere. Én ting er sikkert, det er at landskapet og konkurransesituasjonen for mobile betalinger endret seg brått nok en gang. Dette er nok ikke siste gang, sier han.

Sjekk ut bloggen til Christoffer O. Hernæs for mer om fintech.

Følg Shifter på Facebook og Twitter, for flere saker fra oss. Hør også vår podcast med innovasjonsekspert Yuri Van Geest.

Jobber du med innovasjon i etablert bedrift, bør du lytte til denne podcasten.

Last den ned i iTunes, eller den podcast-klienten du vanligvis bruker.

Van Geest kommer til Oslo, i likhet med Nir Eyal «How to build habbit forming products», som vi har hatt som gjest tidligere.

De skal begge snakke på Corporate Innovation Day i Oslo 20. oktober.

Shifter er mediepartner, så du får RABATT hvis du vil delta på arrangementet. Bruk partnerkoden-Shifter og skriv shifter i kodefeltet.