Vil gjøre Aprila til en internasjonal suksess, og har en britisk enhjørning som forbilde

Hittil har Aprila Bank først og fremst blitt kjent som en nisjebank som yter lån til norske små og mellomstore bedrifter. Men fremtidsplanene er betydelig større og mer internasjonale.

Aprilas datadrevne kredittmodeller, som kombinerer tradisjonell kredittopplysningsdata med realtidstidsdata fra regnskapssystem og bankkonto, kan nemlig skape en helt ny forretningsmodell for banken.

– Kontoinformasjon er universelt. Når vi nå kan integrere dette i våre kredittmodeller, åpner det seg en mulighet for å skalere virksomheten på en helt annen måte. Vi skulle kunne begynne å tilby våre tjenester i Nederland, Spania, Tyskland Storbritannia og andre land uten å måtte justere altfor mye på modellene, sier Khan.

Sikter på «white label»-løsning

Dermed er steget ikke langt til å forvandle teknologien og kredittmodellen til en «white label»-løsning som kan selges til andre aktører.

– Vi er tross alt et teknologi- og produktselskap med bankkonsesjon som tilbyr låne- og finansieringsprodukter til småbedrifter. Andre banker kan fint distribuere våre produkter og la oss levere kapitalen også, eller benytte sin egen kapital, sier Khan.

I den sammenhengen mener han at det nærmest er en fordel å være bank. En fintech som vil selge tjenester eller teknologi til en bank har sjelden hatt mulighet til å teste ting «in real life», ifølge Khan. Aprila på sin side har kunnet teste på egne kunder og balanse. Det gir økt kredibilitet.

Dette må det vel være mange andre aktører som driver med?

– Vi er definitivt en av de første i verden som bruker PSD2-data som en del av kredittvuderingen og kundeetableringsprosessen, og jeg er 99,9 prosent sikker på at vi er den eneste banken som gjør det. Men det finnes nok fintechselskaper som tenker i samme baner, sier Khan.

En nordnorsk «konkurent»

Shifter har tidligere skrevet om et av selskapene, nærmere bestemt i Narvik. Også tomanns-startupen Ping Data har som forretningside å bruke PSD2-data som grunnlag for å tilby bedre kredittgrunnlag. Nesten helt under radaren har gründerne Øystein Dalan og Haakon Bugge klart å bygge et fungerende produkt og fått sin første kunde på kroken i folkefinanseringsselskapet Fundingpartner.

Geir Atle Bore i Fundingpartner er en annen gründer som har kommet langt på dette området. Han fortalte til Shifter at han var strålende fornøyd med å ha funnet en løsning som kunne bidra til å forbedre selskapets egne kredittmodeller, som brukes blant annet i satsingen på «venture debt» til selskaper i skaleringenfasen.

Er ikke Fundingpartners satsing på «venture debt» noe som ligner ganske så mye på det dere gjør?

– Nja, vi har jo faktisk et samarbeid Fundingpartner, men vi har funnet oss ulike segmenter i markedet. De tar større lån enn oss, sier Andreas Rose, produktsjef for digitale lån.

Den britiske modellen

Rose og Khan har imidlertid et klart forbilde i den britiske banken OakNorth. Den ble startet i 2013 av Rishi Koshla og Joel Perlman og yter lån i størrelsesorden 1-25 millioner pund. Et litt annet nivå enn Aprila, men selskapet har en forretningsmodell som ikke er ulik den Khan skisserer.

– Det er det nærmeste du kommer en datadreven bank som tilbyr lån til SMB-er, og som også selger sin teknologi. Og de har vist at det er en skalerbar løsning som fungerer, sier Khan.

At OakNorth i tillegg klarte å bli enhjørning allerede i 2017, etter bare fire år og rapporterte en gevinst på 950 millioner kroner før skatt i 2020, gjør jo ikke banken mindre interessant som forbilde.

Har hatt Bank of China på besøk

Det betyr imidlertid ikke at det mangler interesse for Aprilas datadrevene maskinlæringsmodeller utenfor Norges grenser. Khan forteller av en av Storbritannias største banker har vært i kontakt med Aprila.

– Og vi har faktisk hatt Bank of China på besøk akkurat i dette rommet. De vil vite hvordan de skulle kunne bruke vår teknologi for å prise risiko knyttet til småbedrifter i hjemmemarkedet, sier Khan

– Så det er langt fra umulig at store internasjonale banker kan komme til å bruke teknologi fra lille Aprila.