Den nye «heldigitale» Aprila Bank, mener de tradisjonelle bankene har sovet i timen og neglisjert småbedriftsmarkedet. Med kontoen full av millioner, skal de i løpet av 2018 lansere en teknologibank for gründere og småbedriftseiere. Strategien: Gjennom API-er til regnskapssystemet ditt.
-- Det har skjedd mye digitalt for privatbankmarkedet, men ikke for bedriftsmarkedet. Forskjellen på en privat- og en bedriftskonto, er at den ene tar minutter å opprette, mens den andre tar et par uker, sier Per Christian Goller, daglig leder i Aprila Bank.
Annonse
Annonse
Han forteller et lite lån på en million kroner til en bedrift som omsetter for 25 millioner, vil kreve sikkerhet i varelager, kundefordringer og pant i fast eiendom. Mange bedrifter har ikke fast eiendom, så bedriftseiere må tilby private garantier og låser privatøkonomien i bedriften sin.
-- Det fornuftige å gjøre i den situasjonen, er å være forsiktig med å ta risiko, siden de har blandet inn privatøkonomien. Det hindrer småbedrifter i å vokse og å ta rasjonelle valg som å ansette når omsetningen øker og de får nye oppdrag. I neste omgang er dette uheldig for den norske økonomien. Halvparten av norsk økonomi er i SMB-markedet og har banker som sin hovedfinansieringskilde, sier Goller.
Og det er her Aprila ser sin rolle. De vil basert på realtidsdata fra kundene kunne utvikle bedre risikomodeller som raskere og mer automatisert kan innvilge lån. Der den prosessen i stor grad er manuell og tar utgangspunkt i gamle data hos de tradisjonelle bankene, mener Aprila at de kan gi et bedre bilde av kundens risikoprofil ved å ta i bruk langt flere parametere.
-- Vi finner ikke opp hjulet på nytt, men det er ingen regulatoriske forhold som bestemmer at det skal ta to uker å få en bedriftskonto eller tre uker å få et lån. Det er bankenes egne systemer. Vi mener at dette er et teknologispørsmål, sier Goller.
-- Er dere Norges første teknologibank?
Annonse
-- Jeg vil absolutt si at vi er Norges første teknologibank mot SMB-markedet, sier han.
-- Hva innebærer det å være et teknologiselskap?
-- Det handler om kultur, og hvordan vi tenker produktutvikling, på hvilke premisser vi lager våre produkter og tjenester. Å ha 1500 utviklere, betyr ikke at man er et teknologiselskap. Det handler om å evne å se nye måter å gjøre ting på, sier Israr Khan, CDO og CTO i Aprila Bank.
Han understreker at banken vil starte som en API-løsning integrert med regnskapssystemer, slik at man kan utføre bankoppgaver direkte i regnskapssystemet.
-- Vi er et finansielt API, men det er der vi starter. Vi skal også ha egne produkter og tjenester. Den nærmeste sammenligningen du kan finne til oss er Solaris Bank som gjør noe av det samme i Europa.
Khan forteller at de vil bygge bank-infrastruktur for andre partnere, samt bygge et økosystem innen finansielle tjenester.
Israr Khan (CDO/CTO) og Per Christian Goller (gründer og daglig leder) i Aprila Bank. Foto: Lucas Weldeghebriel
-- Tradisjonelle banker prøve å trekke deg inn til egne flater for å kryss-selge andre produkter. Vi tror ikke det handler om å trekke kundene inn til våre kanaler, men det er å løse problemet gjennom vårt API inn i de kanalene de allerede er i. Tenk deg hvis du sitter i regnskapsløsningen så ser du at om tre måneder har du likviditetsutfordringer. Det er flott å kunne se det, men tenk hvis du også kunne gjøre noe med det, og det er det vi ønsker å tilrettelegge for ved å tenke digitalt og å tenke API-er, sier Khan.
Friksjonsfri kapitalinnhenting
-- Dere har hentet til sammen 170 millioner kroner ganske kjapt. Hvordan var den prosessen?
-- Jeg har heldigvis jobbet med kapitalinnhenting tidligere. Vi har et godt nettverk av investorer som hører på oss. Vi brukte Pareto og Beringer Finance, som vi mener er best på bank i Norge. Prosessen gikk fryktelig fort. Det tok tre uker, og det var kun med investorer vi selv tok kontakt med, sier Goller.
Khan legger til at det handler vel så mye om teamet.
-- De investerer i vår evne til å gjennomføre dette. Vi har vist hvordan vi skal tjene penger og distribuere produktet. Dette er jo ikke helt nytt, så de kan relatere seg til hva vi skal lage. Vi har jobbet med dette siden 2016, og da vi gikk til investorene hadde vi konsesjon, vi hadde teamet på plass og den første distribusjonsavtalen signert, sier Khan.
Alliance-partner Bente Loe utenfor Intels hovedkvarter i Santa Clara (Foto: Erling Maartmann-Moe)
-- Hvem har kommet inn på eiersiden?
-- Vi gjorde en liten ekstern runde i oktober helt under radaren. Da fikk vi inn Alliance Venture og FJ Labs, Lars Thoresen som er tidligere managing parter i Verdane Capital, samt Gudleik Njå.Arild Spandow, administrerende direktør i Amesto Group er styreleder og har vært med i prosjektet fra første øyeblikk. Amesto er største eier med 10 prosent.
Han forteller at Bente Loe i Alliance tok kontakt allerede første uken etter at han sluttet i sin forrige jobb og lurte på hva han skulle gjøre.
-- Jeg fortalte alt, mot at hun holdt det hemmelig. Alliance har siden fulgt oss hele veien og har hatt mange gode innspill, sier Goller.
Også det New York-baserte investeringsselskapet FJ Labs deltok i runden i oktober.
-- Vi har et sterkt ønske om å gå ut av Norge etter hvert, og da er det nyttig med internasjonale investorer. FJ Labs har investert i mange gode caser tidligere som AirBnb, Klarna, Stripe, Lending Club og Alibaba, sier Goller. Telenor er blant annet inne i et av fondene deres.
Selskapet hentet inn 150 millioner kroner i emisjonen som ble gjennomført 22. desember. Goller vil ikke røpe hvilke andre investorer som er med på listen, da emisjonen ikke er registrert ennå.
Ifølge Finansavisen skal gründere og ansatte ha bidratt med 14,5 millioner kroner, og i emisjonen på 150 millioner kroner bidro såkalte «friends and family» med 25 millioner kroner.
--Hva blir største utfordring fremover?
-- Å skaffe kunder, sier Khan.
-- Hvordan skal dere skaffe kunder?
-- I hovedsak gjennom partnere. Vi har et sterkt ønske om å skalere på teknologi, ikke på kundebehandlere. Til tross for at vi er en startup, ønsker ikke staten flere ansatte i finansbransjen, så vi har en arbeidsgiveravgift på 19,1 prosent. Og to prosentpoeng høyere skatt på overskudd, når det måtte komme. Det gjør det enda viktigere å skalere på teknologi. Det kan vi best gjøre ved å distribuere produktet gjennom partnere som har etablerte kanaler til bedrifter, sier Goller.
Se hele intervjuet med Per Christian Goller og Israr Khan i Aprila Bank.
