Landet der forsikringsselskapene har ansiktsgjenkjenning på griser, og cash og kort er overflødig

Innlegg av Heidi Berg, partner i nHack Shanghai

Mens Norge snakker om å bli ledende på fintech, har Kina gjort alvor av det. Og vi har mye å lære.

FinTech nevnes ofte som et område hvor norsk innovasjon er langt fremme. Av og til snakkes det til og med om potensialet for å bli en internasjonal leder. Ja, Norge var veldig langt fremme gjennom med sitt system for interbank-betaling, da BSS ble etablert i 1972, den første rene internettbanken Skandiabanken i 2000 og etterhvert BankID. Dette viser stor vilje til implementering av nye løsninger hos banker og forbrukere. Men dette gjør oss ikke automatisk til en internasjonal innovatør sånn uten videre. Den regulatoriske sandkassen som nå ser ut til å komme på plass, kan være nyttig, men mer må til for at Norge skal kunne bli ledende.

Sist uke var jeg i Hangzhou på konferansen Money20/20, med innlegg og debatter med aktører som Ant Financial, WechatPay, Citi, Lloyds og London Fintech Hub. Dessuten ble rapporten “The Future of Finance is Emerging: New Hubs, New Landscapes” lagt frem. Den oppsummerte en studie utført i samarbeid mellom blant annet University of Cambridge og Academy of Internet Finance at Zhejiang University. Rapporten ser på hvor langt de ulike finansteknologiske økosystemene har kommet, og rangerer de 30 beste fintech-klyngene globalt. Oslo var ikke på listen. Beijing var på førsteplass, sammen med fire andre kinesiske byer i topp ti. London ledet fra Europa, på en fjerdeplass, med Paris og Stockholm på henholdsvis 15 og 17 plass. Metode og riktighet av slike rangeringer kan alltid diskuteres, men noe forteller de som regel. CEO og grunnlegger av Klarna, Sebastian Siemiatkowski, var også klokkeklar i sitt intervju på scenen: “Vi vil ikke drømme om å prøve oss i et så dynamisk marked som Kina. Vi vil holde oss til Europa og USA.”

Jeg flyttet selv til Kina fordi jeg så landets fantastiske innovasjonskraft og ville være med på reisen. Siden jeg kom hit i februar har jeg ikke brukt bankkort eller kontanter. Min Alipay APP dekker alle mine behov - betaling i butikk, regninger, venne-overføring og sømløs e-handel og bestilling av mat på mange restauranter (menyen på restauranten og mobil-betalingen er direkte koblet. Jeg mistenker at norske Weorder har latt seg inspirere herfra). Når min kinesisk blir litt bedre, kan jeg også starte med fondssparing, forsikring, sponse treplanting i Gobi-ørkenen og mye, mye mer i samme applikasjon. Om man aggregerer dette opp til omlag 700 millioner brukere på tvers av ulike plattformer, og et ekstremt teknologi-fokusert økosystem, får man innovasjon og vekst i stor skala.

Tre fakta for som gir perspektiv om FinTech i Kina:

• AntFinancial er verdens største FinTech selskap, verdsatt til omlag 150 milliarder amerikanske dollar.
• Verdens største forsikringsselskap er også kinesisk. PingAn er verdsatt til 180 milliarder dollar. En viktig del av konsernet er enheten Ping An Healthcare and Technology Co., med verdens største tilbud av internett-legehjelp.
• Organisasjonen som holder flest patenter relatert til DCL (blockchain) er den kinesiske sentralbanken.

Som et eksempel på hvor dyptgående fintech-økosystemet her er, vil jeg nevne et møte med JD.com for noen uker siden. JD.com er verdens nest største e-handelsaktør etter Amazon, med mer enn 300 millioner kunder, og vi møtte lederen for deres FinTech Institute. Hun fortalte entusiastisk om hvordan de utvikler ansiktsgjenkjenning av gris slik at grisebønder kan få tilbud om forsikringsprodukter. Ved å sikkert kunne identifisere individuelle griser reduseres mulighet for forsikringssvindel. Dette må være trynefaktor på sitt beste. JD jobber også med låneprodukter til landbruket basert på sanntidsinformasjon om helse og foring av høns. I min tidligere jobb i Norfund besøkte jeg selv småbønder i fattige områder i Afrika, og jeg vet hvor avgjørende smålån er for utvikling. Men jeg hadde ikke forventet å diskutere dette hos en kinesisk netthandelsaktør.

Når jeg leser om finansiell teknologi i Norge handler artiklene som regel om Vipps, spennende små startups som gjør det bra, og samarbeid mellom startups og banker - men da stort sett i Norge. Og om potensialet og ambisjonen om å bli ledende. Men jeg ser få kommentarer om hva som skjer andre steder i verden, og hvordan det norske økosystemet skal kobles til dette. Norge har et godt utgangspunkt, men med totalt 5 millioner innbyggere er det nødvendig å være mer bevisst på hva som skjer internasjonalt. (Byen Hangzhou har til sammenligning 10 millioner innbyggere, og fungerer i stor grad som test-marked for Ant Financial.)

Siemiatkowski fra Klarna sa han var i Kina for å forstå kinesiske eksportører bedre. Klarna ser at netthandel av varer fra Kina øker, og de ønsker å samarbeide med kinesiske merker for betaling i USA og Europa. Om norske aktører også tar turen hit og andre steder for å lære, og tør tenke større en Norge, kan vi forhåpentligvis få et norsk Klarna en dag.

Fakta om nHack

• Nordisk VC fond som investerer i nordiske start-ups og scale-ups med kobling til Kina. Eksempler fra Norge er MovieMask, Lynx Laboratory og Wiral som alle setter opp produksjon i Kina
• Heidi Berg leder nHack Academy som organiserer turer og seminarer for organisasjoner i Norden som ønsker å lære mer om teknologi og innovasjon i det nye Kina