Dette er et utdrag fra vårt nyhetsbrev om finansteknologi, FinShift, som sendes ut hver onsdag. Meld deg på brevet under.
Apple lanserer sparekonto for sine amerikanske brukere av Apple Card. Det skjer i samarbeid med storbanken Goldman Sachs.
Apple Card-brukerne får nemlig 2-3 prosent cashback på alt de betaler med sitt kort. De pengene har hittil gått inn på en brukskonto i Apples lommebok, men nå skal kunden også kunne la pengene forrente seg. Rentetilbudet er heller ikke til å kimse av. 4,15 prosents rente er riktignok ikke det aller beste amerikanere kan finne på markedet, men det er fortsatt mer enn ti ganger bedre enn gjennomsnittstilbudet fra amerikanske banker som ligger på 0,37 prosent.
Kontoen er avgiftsfri og har ingen krav om på minimumsinnskudd. Sparekontoen er heller ikke begrenset å til å ta hånd om cashback-pengene. Det som vil kan flytte sparepengene fra andre banker til Apple-kontoen i Goldman Sachs.
Med Goldman som bankgarantist kan man nemlig sette inn opptil 250.000 dollar, som kjent fra Silicon Valley Bank-kollapsen er jo det grensen for innskuddsgaranti i USA.
Nettopp SVB-kollapsen har satt turbofart på uttak fra innskuddskontoer, blant annet på grunn av dårlig rente. Dette er noe som er ventet til å forsterkes etter tilbudet fra Apple og Goldman. Samme dag som sparekontoen ble lansert, kunne tre store forretningsbanker, Charles Schwab, M&T Bank og State Street rapporterte om fallende innskuddsnivåer i første kvartal.
I 2014 kom Apple Pay (i Norge drøyde til 2018 før de første norske bankene åpnet for den mobile lommeboken). Dermed begynte folk å venne seg til tanken å betale med mobilen. Det er en prosess som har tatt lang tid, og fortsatt er det slik at en majoritet foretrekker å bruke et fysisk kort til å betale.
I 2019 ble Apple Card lansert, også det i samarbeid med Goldman. Gjennom å tilby cashback på alle kjøp med Apple-kortet gjorde man det attraktivt å koble det til Apple Pay-løsning i stedet for andre kredittkort. Apple Card er imidlertid ikke lansert utenfor USA etter nesten fire år på markedet.
I slutten av mars i år kom så Apple Pay Later, og dermed muligheten til å dele opp kjøp på mellom 50 og 1000 dollar i fire like store betalinger i løpet av seks uker. Kreditten her håndteres imidlertid ikke av Goldman Sachs, men av et eget datterselskap kalt Apple Financing LLC.
Denne uken kom så sparekonto med høyrente.
Litt utenfor det direkte tilbudet til forbrukerne er Apple også i ferd med å bygge seg en sterk posisjon når betalingsterminaler går fra å være hardware-baserte til å bli software-baserte. Det gjør at klossene vi i dag tæpper kort eller telefon på i butikkene kan erstattes av en Iphone eller hvilken som helst håndholdt enhet.
Men er Apple på vei å bli en bank? Det er ikke alle fullt så sikre på.
«Apples virkelige styrke er at selskapet tjener penger på å selge telefoner og datamaskiner og tjenester som ikke er bankrelaterte. Jeg tror Apple kan klare å ta ut økonomien i være bank uten å faktisk bli en bank», sier Christian Owens, sjef i betalingsselskapet Paddle til Financial Times.
Owens mener samarbeidet er med Goldman er et godt eksempel. Apple bruker merkevare sin ut mot kundene, tar en fet margin av inntektene, og overlater alt underliggende ansvar (som innskuddsgarantier og regulering) til Goldman.
Hva så med Norge? Med tanke på at Apple Pay fortsatt er det eneste produktet som er lansert utenfor USAs grenser, er nok det ikke slik at man verken kan håpe eller frykte (avhengig av om du er bank eller forbruker) for at tilbudet kommer hit med det første.
Relaterte saker:
→ Apples angrep på bankene starter med innskudds-rente på 4,15 prosent
→ (+)Apple og Goldman tilbyr amerikansk sparekonto med 4,15 prosents årlig rente (Financial Times)
→ (+)Innskuddkunder tar ut nesten 60 milliarder dollar fra tre amerikanske banker samtidig som presset øker fra Apple (Financial Times)
→ Apple Cards nye høyrentekonto er nå tilgjengelig og tilbyr en rente på 4,15 prosent (Apple)
Nyhetsbrevet FinShift
Hold deg oppdatert på det siste og viktigste om fremtiden innen bank- og finansbransjen
«Det er det eneste nyhetsbrevet jeg leser med en gang det kommer, hver gang. Det er den enkleste og beste måten å holde seg oppdatert på utviklingen og de store spørsmålene innen fintech og betalingsmarkedet.»
