FinSHIFT 03.05.2023
Dette er et utdrag fra vårt nyhetsbrev om finansteknologi, FinShift, som sendes ut hver onsdag. Meld deg på brevet under.
Apple lanserte som kjent en sparekonto med usedvanlig høy rente for noen uker siden. 4,15 prosent var langt, langt bedre enn hva en normal amerikansk bank tilbyr. Den gjennomsnittlige innskuddsrenten i USA er på 0,37 prosent. At renten gjelder for innskudd opptil innskuddsgarantigrensen på 250.000 dollar, gjør ikke tilbudet dårligere.
Hvordan ble så dette mottatt av amerikanerne? Ganske så bra, må man si.
Ifølge Forbes ble det på lanseringsdagen satt inn nesten 400 millioner dollar, nesten 4,3 milliarder kroner. Etter dag fire hadde kundene plassert nesten én milliard dollar hos tech-giganten. Og etter den første uken var det blitt åpnet nesten 240.000 sparekontoer.
Det finnes for all del flere amerikanske nisjebanker som tilbyr enda høyere renter, men eksempelvis Goldman Sachs, som er Apples bankpartner på sparekontotilbudet, klarer ikke å matche Apple. Marcus, som er Goldman Sachs forbrukerrettede merkevare i USA, tilbyr på det beste 3,9 prosents rente.
Vanlige banker er heller ikke i nærheten av å ha den samme lojale og gigantiske kundebasen som Apple, eller den sømløse integrasjonen mellom produkt og telefon.
En forutsetning for å få å sparekonto, er at du er Apple Card-kunde. Det var det 6,7 millioner av allerede for et år siden. Så det er fortsatt ganske mange kortbrukere som kan lokkes til å åpne sparekonto.
Og Apple Card-kunde kan du bare bli om du har lommeboken Apple Pay, som igjen krever en Iphone. Ifølge Statista-tall fra 2022, fantes det rundt 125 millioner Iphone-brukere i USA. Det er nær halvparten av det amerikanske mobilmarkedet. Så vekstpotensialet kan lugnt sies å være enormt.
Apples lansering kommer også samtidig som mange amerikanske banker sliter med å beholde innskuddene sine.
Silicon Valley Bank-kollapsen var i høy grad en konsekvens av at mange gründerkunder prøvde å ta ut bedriftens sparepenger, særlig den delen over innskuddsgarantien på 250.000 dollar.
Det samme var tilfelle i First Republic Bank, som kastet kortene i helgen. Tirsdag forrige uke meldte banken at den mistet over 100 milliarder dollar i innskudd da SVB-stormen traff USA. Det var i prinsippet halvparten av alt innskudd, og dermed var det game over.
Apple kan på ingen måte regnes som en finansiell storspiller enda. Selv om nesten én milliard dollar i innskudd på noen dager er imponerende, er eiendelene til de største bankene fortsatt veldig mye større.
De to havarerte bankene, SVB og First Republic, hadde begge cirka 200 milliarder dollar eller mer i innskudd før kollapsen, uten å være på topp ti.
Redde bankkunder som leter etter et sikkert sted å plassere pengene, blir imidlertid ikke borte. Det vil heller ikke trenden med store uttak fra bankene. At mange da kan se til Apples tilbud med høyre renter og et brukervennlig mobilbank-konsept, er ikke usannsynlig.
Samtidig kan man tenke seg at Apple trår det markedet ganske så forsiktig. En altfor rask vekst som bank-lignende aktør, kan vekke konkurransemyndighetenes interesse. EU kjemper mot Apple på flere fronter, der man mener Apple misbruker sin markedsmakt.
Det er ikke vanskelig å se for seg at amerikanske tilsynsmyndigheter vil komme på banen om Apples høyrentekontoer blir så populære at de risikerer å påvirke den finansielle stabiliteten.
Relaterte saker
→ Nesten én milliard dollar satt inn på Apples nye sparekonto i løpet av fire dager (Forbes)
→ (+) Kan Apple virkelig hjelpe til å løse bankbransjen utfordringer? (Financial Times)
→ Hvorfor Apple Card fortsatt er mitt favorittkort i 2023 (digitaltrends)
Nyhetsbrevet FinShift
Hold deg oppdatert på det siste og viktigste om fremtiden innen bank- og finansbransjen
«Det er det eneste nyhetsbrevet jeg leser med en gang det kommer, hver gang. Det er den enkleste og beste måten å holde seg oppdatert på utviklingen og de store spørsmålene innen fintech og betalingsmarkedet.»
