Her er Apple Pay mer brukt enn både Visa og BankAxept

– Jeg er ganske sikker på at andre banker i Norge ikke har den samme typen brukere som oss, sier Nicolai Hope Møller, produktsjef for Bulders bank-app og presenterer en slide med rimelig sensasjonelle tall.

I september var nemlig Apple Pay den mest utbredte betalingsmåten blant Bulders kunder. Føre både kortbetalinger med Visa eller BankAxept. De står grovt regnet for rundt en tredjedel hver, mens Google Pay står de siste prosentene. 

Tallene ble vist frem på et frokostmøte om nordiske bankapper i regi av Stacc og Shortcut, der Hope Møller var invitert for å snakke om Bulders reise sett fra et utviklerperspektiv.

Epler og pærer

For å forklare i hvilken grad disse «eple-tallene» skiller seg ut, må vi ta til et par pære-sammenligninger. 

Først de faktiske tallene. Ifølge Norges Banks betalingsstatistikk for 2022 kommer det frem at bare fire prosent av alle betalinger i fysisk butikk ble gjort med mobiltelefonen eller klokke. Resten ble gjort med ulike typer kort. BankAxept er størst med 57 prosent av alle transaksjoner med norske kort, ifølge rapporten «Kunderetta betalingsformidling 2022». 

Ved netthandel er bildet et annet. Betalingskort blir brukt ved 45 prosent av kjøpene, mobilbetaling (Vipps, Apple Pay m.m.) blir brukt i 28 prosent av tilfellene, mens faktura står for 23 prosent. 

Ser man hvilke varemerker norske forbrukere fortrekker gir Nets ferske rapport om norske betalingsvaner, «Nordic Payment Report 2023 Norge» et bilde på det.

Den viser at Visa er nordmenns favorittvaremerke i fysiske butikker. Ifølge undersøkelsen foretrekker 45 prosent Visa for betalinger. Mastercard kommer på andre plass med 14 prosent, Vipps følger rett bak på 13, mens BankAxept står for 10 prosent og Apple Pay for 6.

Selv om det er ulike ting som måles, gir likevel tallene fra Norges Bank og Nets en pekepinn om hvor mye Apple Pay-bruken hos Bulder-kundene skiller seg fra resten av befolkningen.

Ikke en tilfeldighet

At Bulder kan vise til slike tall er langt fra en tilfeldighet, selv om bankkonseptet til Sparebanken Vest først og fremst har bygget seg opp på å kapre boliglånskunder, har mobilbetaling også stått høyt på agendaen helt siden starten.

– Å bygge en «mobile-only»-bank og ikke tilby Apple Pay, var jo bare feil, fortalte danske Hope Møller, som har jobbet med Bulder nesten helt siden begynnelsen. Han kom til Bulder fra forbildet Sbanken på slutten av 2019.

Det var likevel ikke gitt at det ville være mulig. Bulder-eier Sparebanken Vest er en av storeierne til Vipps og var den gang fortsatt på linje med de andre – Vipps skulle beskyttes fra de utenlandske gigantene.

Hope Møller forteller at når det kom til Bulders egen ekvasjon for prioriteringer som kort fortalt lyder Bruker x Forretning/Innsats viste at Apple Pay var mer verdt å bruke tid på enn andre funksjoner som for eksempel fond eller utenlandsbetalinger.

Veikart viste virkelig veien

Men banken måtte overbevises om at interessen var stor nok. Ifølge Hope Møller ble Bulder publike «veikart» over ny funksjonalitet bankkonseptet vurderte å legge til et viktig middel. Besøkerne ble nemlig oppfordret til å si sin mening om hva de ønsket.

Innføring av Apple Pay var selvfølgelig et av punktene, og responsen på nettopp det punktet bidro sterkt til at Sparebanken Vest-sjef Jan Erik Kjerpeseth og daværende Bulder-sjef Torvald Kvamme i januar 2022 kunne fortelle Shifters lesere at de hadde snudd fra Apple-nei til Apple Pay.

Den beskjeden kom etter at DNBs planer om å kjøpe Sbanken var blitt kjent. Noe som allerede hadde gitt Bulder påfyll av nye kunder. 

Minsket friksjonen for bankbytte

Det påfyllet gjentok seg i vår da det ble kjent at Sbanken-kundene ville miste muligheten til å betale med Apple Pay.

– Det var mange som byttet bare på grunn av Apple Pay og som var beredt til å stå ut med alt for kunne fortsette med det. Men vi klarte også få en god del av dem som ser Apple Pay som noe positivt, men som ikke orket tanken på arbeidet med å bytte bank, sier Hope Møller da Shifter treffer ham etter presentasjonen.

Det fikk man til, gjennom å snu seg rundt og midt i sommeren presentere en løsning som automatisk flyttet de nye kundenes Avtalegiro-avtaler til Bulder.

– Å få fjernet den friksjonen gjorde stor forskjell for kundetilstrømningen. Det var nesten like viktig som Apple Pay i seg selv, sier Hope Møller

– Krevdes det mye jobb for å få det på plass?

– Egentlig ikke. Bits vedtok jo allerede 2020 at bankene måtte legge til rette for enklere flytt. Vi inngikk en avtale med Mastercard, så de leverer funksjonaliteten. Vi har bare pakket det inn og fronter som en løsning vi tilbyr. Den tjenesten er Bulder-appen powered by Mastercard, kan du si.

Ifølge Bits hjemmesider var i mai i år 37 norske banker som kunne tilby automatisk flytt av Avtalegiro. Resterende banker er vente å bli klare i løpet av året.

Å minske friksjonen for bankbytte er også noe som vil ha mer langvarige effekter. Boliglånet er fortsatt den viktigste anledningen til at kundene velger Bulder, og alle disse er ikke nødvendigvis like opptatt av Apple Pay.

– Mange av våre kunder lager seg et nytt bruksmønster når de kommer til oss. Vi er jo en annen type bank. Vi mener at fremtiden er at du har banken din på mobil og at de aller fleste ønsker å være selvbetjent. Det logisk at mobilbetalng blir en del av det kunden tester ut, om de ikke har brukt det fra før, sier Bulde-sjefen Simen Eilertsen til Shifter.

Oppdatert: I en første versjon av artikkelen fremsto det som om tallene i Nets-rapporten  «Nordic Payment Report 2023 Norge» viste hvor stor andel av betalinger i fysiske butikker som ble gjort ulike betalingsformer. Det riktige er at tallene viser hvilke varemerker kundene foretrekker å betale med i fysisk butikk.