På torsdag kom nyheten om at Vipps og Visa inngår et strategisk samarbeid. Dette skal være et første steg for Vipps til å kunne tilby sin betalingstjeneste som en «white label» til europeiske banker.

Christoffer Hernæs, tidligere innovasjonssjef i Sparebank 1-gruppen og digitaldirektør i Sbanken, mener at til tross for den store oppmerksomheten denne avtalen har fått, ikke er så mye å juble for ennå.

— Etter det jeg forstår, har de inngått en ikke-forpliktende samarbeidsavtale med Visa. Hva som er den den potensielle oppsiden, er det for tidlig å si noe om, sier han.

Ifølge Hernæs, kan det nå se ut som om Vipps gjør en kursendring i deres utenlandssatsning.

— Tidligere har de indikert at det var BankID og BankAxept som skulle være eksportvaren. BankID er en fantastisk tjeneste, og en hjørnestein som har gjort finansbransjen digital, men det er en tillitsløsning som ligger i kjernen, og teknologien er bare en muliggjøring av dette. Men det er vanskelig å eksportere det produktet til andre land som kanskje ikke har den tilliten man har i Norge, sier han.

Han tror det er dette Vipps nå har erkjent.

Går inn i direkte konkurranse

—Men med en white label betalingsløsning, så går de nå i direkte konkurranse med «norske» aktører som MeaWallet og Auka, som har vært i dette området lenge. Spørsmålet er om bankutstedte digitale lommebøker (wallets) har livets rett. Min diagnose der er: Nei. Det kan kanskje ha noe for seg at flere banker går sammen om en løsning, slik som med Vipps. Men det er vanskelig å se at en «wallet app» fra en bank har mulighet til å overleve. Det finnes nærmere 200 ulike wallets allerede, og banker som ABN Amro og JP Morgan Chase har lagt ned sine satstinger på wallets. Spesielt med konkurrenter som Apple Pay og Google Pay, og når NFC-brikken til Apple står låst, sier han.

Hva betyr avtalen med Visa?

— Hva betyr egentlig avtalen med Visa?

—Avtalen med Visa handler om at Vipps får tilgang til Visas betalingsstruktur (Scheme) som allerede er rullet ut. Det gjør det enklere å komme i gang og man slipper å gjøre jobben med å koble seg til nasjonale betalingsinfrastrukturer. Visa leverer skinnegangen og Vipps leverer en white label- på toppen til banker, slik at de skal slippe å utvikle egne digitale lommebøker.

Så vidt han forstår er det en ikke-forpliktende avtale og det er heller ingen eksklusivitet i den.

— For Visa er dette kjempeflott da betalingen holdes på deres infrastruktur, i motsetning til hvordan Vipps fungerer i Norge gjennom konto-til-konto-betaling eller gjennom BankAxept i butikk, sier han.

Ikke revolusjonerende

— Så denne avtalen er ikke spesielt revolusjonerende?

—Nei, dette er ikke revolusjonerende. Det er en partneravtale. Ikke mer eller mindre. Hadde Vipps vært et børsnotert selskap, ville det ikke sendt aksjen hverken opp eller ned. Jeg er faktisk litt overrasket over at man gjør et så stort nummer ut av det.

Dette sier avtalen om Vipps' strategi

— Men hva forteller denne avtalen oss om Vipps' strategi?

—Den viser en tydeligere retning av hva denne utenlandssatsningen til Vipps skal inneholde. Den har kanskje vært i litt ulike fasetter underveis. Nå sier man at det er appen man skal forsøke å kommersialisere utenfor Norge og at det ikke handler om BankAxept eller BankID, sier han.

— Når kan Vipps faktisk sprette champagnen med tanke på utenlandssatsningen?

—Det er ikke det store før man får en signert kundekontrakt. Da kan man poppe champagnen. Partnerskap kan være et steg på veien. Forhåpentligvis er dette en del av en konkret plan. Nå blir det spennende å se om det kommer noen oppfølgingsmeldinger på at man faktisk lander noe.

Men Hernæs understreker at man ikke må ha for høye håp i Vipps’ hovedkvarter.

— De går inn i et blodrødt marked med mange aktører. Det finnes både mange egenutviklede og white label-løsninger allerede, sier han.

Personlig mener han Vipps står i en spagat mellom mange ulike forretningsmodeller og satsninger innenfor ett og samme selskap.

— Med denne retningen posisjonerer Vipps seg som et rent programvareselskap i tillegg til å levere kritisk nasjonal infrastruktur i form av BankID, nasjonal betalingsinfrastruktur i form av bankAxept i tillegg til betalingstjenesten som vi alle kjenner som Vipps, sier han.

— Hva burde Vipps gjøre?

— Det ligger etter mitt syn et enormt uutnyttet potensial i å spisse Vipps mot å satse tungt og fokusert mot netthandel og ta tilbake denne arenaen fra aktører som Klarna og Paypal, som kan stikke av med verdifulle inntekter for eierbankene ved at kreditt gis av Klarna i kjøpsøyeblikket, eller gjennom Paypal sin nye purchase now, pay later løsning fremfor banken, sier han.