Fintech

Svensk låneapp vil erobre Norge med «Horde»-argumenter

Med økonomiske muskler en norsk startup bare kan drømme om, skal Anyfin refinansiere norske forbrukslån.

Norden-sjef Alexander Engels og Norges-sjef Peter Jonsson i det svenske låneselskapet Anyfin er klare til å erobre Norge
Publisert Sist oppdatert

For nordmenn flest ringer det nok overhodet ingen bjeller av navnet Anyfin. Det skal det bli endring på når det svenske fintech-selskapet nå retter blikket mot det norske markedet.

Til å begynne med skal selskapet hjelpe nordmenn med å senke renten på eksisterende gjeld. Forbrukslån, kredittkortgjeld eller delbetalinger på opp til 200.000 kroner skal kunne refinansieres med noen få tastetrykk. Og akkurat som hos alle andre i refinansieringsbransjen, skal folk bare få tilbud om det er bedre enn eksisterende avtale.

LES OGSÅ: Svensk utfordrerbank skal kapre bedrifteretter kjøp av Zettle-konkurrent

Tror på halvering av renten

Basert på erfaringene fra Sverige og Tyskland, der Anyfin også er til stede, har selskapet tro på at de i gjennomsnitt skal kunne halvere renten nordmenn må betale.

– Nordmenn har mye gjeld og den er dyr, både rentenivå og gebyr er ekstremt høye i Norge. Vi mener det finnes et behov for vårt produkt her. Renten skal jo i gjerne reflektere risikoen for at et lån ikke blir betalt. Jeg har vanskelig for å se at kredittapene i Norge er så høye at de motiverer en så høy rente, sier Anyfins Norden-sjef Alexander Engels til Shifter.

Engels har fått med seg Norge-sjef Peter Jonsson på tur til Oslo. De er her for å fortelle om hvordan selskapet skal komme seg inn på et godt etablert marked og hva som skiller dem fra andre selskaper som tilbyr å skaffe til veie billigere lån med eller uten pant.

Begynner med lån

Lånerefinansiering er imidlertid bare begynnelsen. Den svenske versjonen av Anyfin-appen tilbyr også sparing og hjelp til å sette opp sparemål, oversikt over abonnementsutgifter og innhenting av kontoinformasjon fra andre banker via PSD2-API-er. Det er tjenester som etter hvert skal inkorporeres også i den norske appen.

– Vi er ikke bare opptatt av hvordan vi kan gjøre ting billigere, vi vil også oppdra folk til å spare litt ekstra og bruke det til å nedbetale lånet raskere og dermed mindre penger på rente, sier Engels.

Tilbudet i Sverige er ikke helt ulikt det Bergen-selskapet Horde med hell har lokket nordmenn med. Likhetene mellom Anyfin og Horde stopper ikke der. Argumentasjonen er også ganske så lik.

– Anyfin skal gi makten tilbake til konsumentene og målet er å alltid hjelpe folk til å oppnå en bedre økonomi, sier Norges-sjef Jonsson.

Alf Gunnar Andersen, daglig leder Horde

Det er ikke veldig langt fra Hordes ambisjon om «å gjøre folk til sjef over egen økonomi».

MELD DEG PÅ FINSHIFT- nyhetsbrevet som kommenterer ukens viktigste fintech-nyheter. .

Frykter ikke konkurransen

Horde-sjef Alf Gunnar Andersen, frykter derimot ikke den nye svensk konkurrenten.

– Konkurranse er alltid bra. Men jeg tror nok at de kommer til å oppdage at det er et tøft marked. Det er også litt flere regler å forholde seg til når det gjelder refinansiering enn i Sverige, både når det gjelder markedsføring og utlånforskrifter, sier Andersen i en kort kommentar til Shifter.

LES OGSÅ: Nå skal Horde bli tjenesten Alf Gunnar Andersen alltid har drømt om

Tunge gründermeritter

Anyfin ble grunnlagt for fem år siden av trioen Mikael Hussain, Sven Perkmann og Filip Polhem. Med bakgrunn fra Klarna, Spotify og Izettle, utgjorde de fra begynnelsen et usedvanlig meritert gründerteam. Alle tre har på et tidspunkt jobbet med kreditt og risiko hos Klarna, og det er derfra inspirasjonen til konseptet «senk din rente» skal ha kommet.

Anyfin ble grunnlagt i 2017 av Mikael Hussain (t.v.), Sven Perkmann og Filip Polhem.

«Vi vil gjøre det enkelt for mennesker å leve livene sine, uten å bekymre seg for økonomien sin», er et direkte sitat fra gründer og daglig leder i Anyfin, Mikael Hussain som selskapet bruker på hjemmesidene.

Har hentet 750 millioner kroner

Den bakgrunnen og den visjonen har fått investorene til virkelig å åpne lommeboken. I 2020 hentet Anyfin 300 millioner kroner og i fjor sommer fylte selskapet på kassekisten med ytterligere 450 millioner kroner i en serie B-runde.

Om vi fortsetter sammenligningen med Horde, så har de hentet rundt 65 millioner i tre folkefinansieringsrunder. Alf Gunnar Andersen bare sukker når han hører beløpene.

– Jeg har sagt det før. Vi har ikke et tilstrekkelig sterkt VC-miljø i Norge til å løfte å selskaper. Men vi bootstrapper og er klare til fight, sier han.

På investorsiden finner vi navn som EQT, Accel og Northzone, Global Founders Capital og Fintech Collective. I fjorårets runde kom også franske Quadrille og britiske Aumentum Fintech inn.

Tapte over 100 millioner i 2020

Hittil har 500.000 personer i Sverige, Finland og Tyskland lastet ned appen, og ifølge Peter Jonsson har over 98.000 personer fått hjelp til billigere lån.

Men det koster å drive med geografisk ekspansjon og samtidig bygge en app som får stadig flere produkter. I årene 2018-2020 har selskapet samlet omsatt for cirka 60 millioner kroner og hatt på tap over 170 millioner kroner.

Hvordan tallene for 2021 endte kan Engels ikke fortelle, men han innrømmer uten problemer at selskapet hadde lang vei til lønnsomhet også i fjor.

– Mange av de tjeneste vi har tatt frem hittil, er bygget fra et kundeperspektiv, ikke fordi vi skal nå lønnsomhet neste år, sier Engels som har vært med på Anyfin-reisen i fire av fem år.

Uklart tidspunkt for lønnsomhet

– Men når skal dere begynne å tjene penger og på hva?

– Når vi blir lønnsomme er skrevet litt i stjernene, men på vår «senk din rente»-tjeneste har vi allerede inntjening, sier Engels.

– Det viktigste er at vi klarer å bygge en stor kundemasse som er ekstremt fornøyd. Får vi det på plass, vil inntektene følge etter, fortsetter han.

Her kommer vi inn på en av de tingene der Anyfin skiller seg fra konkurrentene uansett om det er Horde eller mer tradisjonelle finansagenter som for eksempel Lendo eller Okida.

Det vanlige hos alle disse selskapene er at refinansieringsprosessen begynner der og så blir kunden sendt videre til utvalgt bank når avtalen skal gjennomføres.

Sluser ikke kunder videre

Anyfin derimot fronter refinansieringen hele veien. Fra det en låntaker godkjenner at selskapet henter informasjon hos Gjeldsregisteret som grunnlag for søknaden, til at lånet er ferdig betalt. Selskapets bankpartner Erik Penser Bank holder seg i bakgrunnen.

– Det at vi har kundekontakten, og at det er på vår app kunden betaler av på lånet, er veldig viktig for vi skal få så mange fornøyde og lojale kunder som mulig, sier Engels.

Anyfins Alexander Engels t.v. og Peter Jonsson mener renter og gebyrer på norske lån er ekstremt høye.

For fornøyde kunder forteller gjerne andre om at de er fornøyde, og munn-til-munn-metoden er vesentlig billigere enn å bruke massive markedsføringskampanjer for å bygge kundemasse.

– Når vi presser prisene på lån, må vi være ekstremt bevisste på kostnadsstrukturen vår. Det kan vi gjøre på to måter: Å være veldig gode på å vurdere kredittrisikoen til hver enkelt kunde, og gjennom å holde anskaffelseskostnaden per kunde så lav som mulig, sier Engels.

Jakter på organisk kundevekst

I Sverige kommer omtrent en tredjedel av nye kunder gjennom organisk vekst. Det ville ikke vært mulig hvis selskapet hadde sluset kundene videre til banker, mener Engels.

Det nivået ønsker selskapet etter hvert å nå også i Norge.

– Hvordan skal det gå til, når dere begynner på scratch?

– Det er derfor vi begynner med å senke renten på eksisterende lån. Det er den tjenesten vi tror har størst betydning for nordmenn og dermed det som gjør at folk begynner å snakke med hverandre, sier Peter Jonsson.

Nyheter og innsikt rett i epostboksen

Motta høydepunktene fra Shifters redaksjon direkte i innboksen din.

Ja, takk!

Hvilke nyhetsbrev vil du motta?*

Hvilken bransje jobber du i?*