Fintech
– Vi er en typisk neobank og vår reise ligner en god del på de reisene Lunar og Revolut er inne på, sier Northmill-sjefen Tord Topsholm til Shifter.
Svaret kommer mot slutten av en lang forklaring om hvorfor det er logisk at en bank som i Norge er kjent for å tilby refinansiering av forbrukslån og dyr kredittkortgjeld nettopp har kjøpt Moreflo, en svensk utfordrer til Zettle by Paypal på betalingsterminaler.
Før vi kommer til logikken i oppkjøpet kan det være verdt å notere et lite sidepoeng. Noe som skiller dem fra de fleste neobanker. Banken har økonomiske muskler til det.
I 2020 hadde Northmill en omsetning på 467 millioner svenske kroner og et resultat på 35 millioner. Topsholm forteller 2021 ser ut til å ende med en omsetning på drøyt en halv milliard og en gevinst på cirka 100 millioner svenske kroner.
Hvor mye av gevinsten som har gått til å kjøpe Moreflo, ønsker han derimot ikke å fortelle.
MELD DEG PÅ FINSHIFT- nyhetsbrevet som kommenterer ukens viktigste fintech-nyheter.
Topsholms korte svar på logikken bak kjøpet er at Northmill Bank er vil komme seg videre fra å være en bank som hjelper privatkunder til å forbedre sin økonomiske situasjon til å gjøre det samme for bedriftskunder.
– Det første vi begynte å se på var kjøpmenn både i butikk og online, sier Topsholm.
Det fører over til det litt lenger svaret fra Northmill-sjefen. Det handler om at vi er helt i begynnelsen av en gigantisk omstrukturering av hele shoppingopplevelsen. En endring som handler om betydelig mer enn att man kan tilby butikkene bedre og billigere løsninger på betalingsterminaler og e-handelsløsninger.
Topsholm vil bedre kjøpmennenes økonomi gjennom å knytte sammen fysisk butikk med online-handel, noen han beskriver på følgende måte: Tenk deg at du skal kjøpe en skjorte i en butikk. Du skanner etiketten og får opp informasjon om hvor den er produsert, hvor mange som finnes på lager i butikken og i hvilke størrelser. Du velger ønsket størrelse. På neste trinn får du forslag på hva som passer til, noe finnes i butikken, annet bare online. Du velger å ta med deg noe fra butikken og ber om få annet sendt hjem. Når du er klar, gjør du én checkout på alt.
– Det er slik vi ser for oss en fremtidig shoppingopplevelse. Med kjøpet av Moreflo får vi teknologi som er tilpasset til et slik scenario, sier Topsholm.
– Det høres en god del ut som Klarna?
– Klarna er egentlig bare en betalingsløsning. Flo er mer enn det.
– Du kan se oss som en kombinasjon av Zettle, Klarna og Shopify, som har alt samlet i et eneste system. Det er det som i dag populært bli kalt for «unified commerce» Vi skal hjelpe butikkene å møte kundene i alla kanaler samtidig, sier Mikke Selander, som bare har noen uker bak seg som administrerende direktør i Northmill Flo, som betalingsselskapet har byttet navn til etter oppkjøpt.
Det er ikke bare måten vi shopper på som er i endring. Betalingsløsningene er også på vei mot å bli software-baserte. Apple ventes å lansere en tjeneste som gjør Iphone til en betalingsterminal i en nær fremtid. Meawallet og danske Softpay er to andre eksempel på selskaper som står klare til å kaste seg inn på dette markedet.
Selander synes den utviklingen er strålende selv om han nå leder et selskap som gjør et poeng av å levere betalingsterminaler som er billigere enn den mer kjente konkurrenten Zettle.
– Jeg har spådd kortterminalens død lenge. At den forsvinner, er fantastisk for vår oss. Vi er fokusert på Saas-businessen og ønsker egentlig ikke å holde på med hardware, sier Selander.
Hans første oppdrag som ny sjef er nå få plass en organisasjon som kan skalere raskt og komme inn og bli det andre Northmill-produktet i Norge. Det gjør at han passer på spørsmålet om hvor mange flere enn de cirka 200 norske butikker selskapet allerede har på kundelisten, selskapet skal ha ved årets slutt.
Det gjør det imot ikke Tord Topsholm når Shifter spør om hvor mange lånekunder som er målet.
– 10.000 er ambisjonen. Vi har allerede fått et par tusen siden vi lanserte Northmill i Norge i fjor høst, sier han.
Det var i september som Northmill lanserte refinansieringsprodukt Reduce, etter å ha hatt stor suksess med det i Sverige. Totalt har banken cirka 80.000 aktive kunder, det inkluderer alle tjenester ikke bare refinansierngstilbudet.
– Vi er den eneste banken i Norge som garanterer en lavere rente. Det er et budskap som har slått an bra, sier Topsholm
– Men nok er det vel ganske så mange banker i refinansieringsmarkedet som garanterer at kunden skal få lavere rente?
– Nei, det er ikke det. Det er mange som sier du kan søke og få tilbud om lavere lån, men det er ikke noen som garanterer det, fortsetter han.
Northmill skiller seg litt fra de andre refinansierings og forbrukslånsbankene gjennom at de holder igjen på bruken av låneagenter.
– Det er ikke vårt hovedalternativ. Vi prøver å nå kundene via online-kanaler selv. Det gjør at vi trenger å ha ett litt mer spisset tilbud enn konkurrentene. Og det at vi garanterer lavere rente er et konsept som er lett å skjønne.
Til høsten regner Topsholm at det norske markedet vil få se et tredje produkt. I Sverige har banken lansert et debetkort som er koblet til et en rekke tilbud på ting de fleste husholdninger må ha, som eksempelvis strøm.
– Det høres litt ut som filosofien til Hordes sløsomat?
– Det er en god sammenligning. Vi bygger også et «community» som forhandler frem bedre priser. Vi skal alltid garantere lavere priser, Sier man ja får man det. Det er et enkelt budskap, sier Topsholm, som er godt kjent med hva Horde gjør.
Nyhetsbrevet FinShift
Hold deg oppdatert på det siste og viktigste om fremtiden innen bank- og finansbransjen
«Det er det eneste nyhetsbrevet jeg leser med en gang det kommer, hver gang. Det er den enkleste og beste måten å holde seg oppdatert på utviklingen og de store spørsmålene innen fintech og betalingsmarkedet.»