Utfordrer norske forsikringsselskaper: Vokste 57 prosent siste år

Det er to år siden Hedvig etablerte seg i Norge. En helt fersk samarbeidsavtale med Husleie.no, Norges største plattform for boligutleiere, håper selskapet skal gi et skikkelig løft i kundetilstrømningen.

– Vi mener det er helt riktig å kunne tilby innboforsikring i samme øyeblikk som noen inngår en leieavtale, forteller Norge-sjef i Hedvig, Heiki Strengelsrud, da Shifter møter ham og Hedvig-gründer og administrerende direktør Lucas Carlsén.

Fra før av har selskapet en lignende avtale med Horde, om å tilby forsikringer rett i Bergensbedriftens app.

– Vi er i samtaler om flere slike avtaler, legger Strengelsrud til.

– Dette er jo et skoleeksempel på «embedded finance», som ofte blir omtalt som fremtiden for fintech. Er det slik dere skal få kundebasen å vokse?

- Det er en bra måte å få nye kunder på. Hovedfokuset vårt er likevel å bygge et sterkt varemerke og få kundene å komme til oss via våre egne kanaler, sier Carlsén.

Har passert 100,000 kunder

Siden starten i 2018 har Hedvig fått rundt 110.000 kunder i Sverige, Norge og Danmark. Hvordan fordelingen mellom landene er vil ikke Carlsson og Strengelsrud gå utdype, mer enn at Sverige er det klart største av de tre markedene.

Kundemassen vokst relativt raskt. For et år siden lå antallet kunder på rundt 70.000.

– Vi har nå nådd 14 millioner euro i premieinntekter, eller «annual recurring revenue», om du så vil, sier Carlsén.

Det har foreløpig ikke gjort et stort avtrykk på bunnlinjen. Driftsinntektene har økt kraftig fra 1,6 millioner svenske kroner i 2019 til 25,9 millioner i fjor, men det har også tapene gjort. I 2019 var resultatet før skatt minus 45,9 millioner kroner. I fjor endte det på minus 157,7 millioner kroner.

Etter 19 måneder fikk Lendwill-gründeren endelig ja fra Finanstilsynet

Carlsén lar seg ikke uroe over tapene:

– Vi har et stort tech-team og fortsetter å utvide virksomheten. Det er etter planen. Det er ikke nå vi skal gå breakeven.

Må si opp ti prosent av staben

Helt upåvirket er selskapet imidlertid ikke. For en måned siden måtte Hedvig slå inn på den samme veien som en rekke andre tech-selskaper i vekst. 10 prosent av staben på 120 personer måtte gå.

«Vi har likt mange andre rekruttert for en annen virkelighet enn den vi nå befinner oss i», skrev Carlsén i en e-post til Dagens Industri, i begynnelsen av september.

Ville egentlig lage rockete jeans

Planen til Lucas Carlsén handlet i utgangspunktet ikke om forsikringer i det hele tatt. Drømmen hans var egentlig å skape et eget jeansmerke og bygge en kjede av butikker der man kunne arrangere rockekonserter.

Jobben som strategikonsulent i McKinsey førte ham inn på andre baner. Da han hjalp noen av de store nordiske forsikringsselskapene med å omstille seg mot en mer digital fremtid, oppdaget han at de egentlig opererte i et i ganske så beskyttet oligopol.

– De hadde begynt å ta sine kunder for gitt på en måte jeg ikke hadde sett i andre bransjer, fortalte Carlsén på et event under Oslo Innovation Week tidligere under dagen.

Han innså at det fantes en mulighet til å bygge et forsikringsselskap som tok teknologien til hjelp for å kutte ut telefonkøer og skademeldinger på papir.

Tenkte Europa fra starten ...

Dermed var frøet sådd, til det som skulle bli Hedvig. I 2016 grunnla Carlsén selskapet sammen med Fredrik Fors og John Ardelius.

Et viktig element var ambisjonen å bygge et europeisk forsikringsselskap fra dag én. Det gjennomsyret alt arbeid, fra det å sjekke ut at Hedvig er et nøytralt navn på alle språk, velge .com i stedet for landspesifikke koder i nettadressen til å designe plattformen slik at den kan brukes uten endringer i alle land.

Selskapet ble raskt en del av det svenske fintech-underet, og det uttalt internasjonale fokuset har tiltrukket seg betydende interesse fra investorer. I alt har selskapet henter nesten 600 millioner svenske kroner. Mesteparten kom i en serie B-runde for et år siden. Den var på 390 millioner svenske kroner, som verdsatte det til 1,6 milliarder kroner.

... også på investorsiden

Da fikk selskapet inn det britiske ventureselskapet Anthemis, som har spesialisert på nettopp insurtech-selskaper som Hedvig som ny hovedeier. Blant andre større investorer finnes Obvious Ventures, grunnlagt av Evan Williams som var med og startet både Twitter og Medium, Cherry Ventures og Axel Johnson-gruppens D-Ax.

– Vi er med god margin det største neo-forsikringsselskapet i Norden. Skal vi bygge et pan-europeisk selskap må vi ut i Europa for å fin investorene som virkelig kan insurtech-bransjen. Anthemis er en perfekt partner for oss, sier Carlsén.

– Hva er det som skiller Hedvig fra de tradisjonelle forsikringsselskapene? Dere har jo omtrent det samme tilbudet; innbo- hus- reise- og ulykkesforsikring.

– Kundene skal kunne stole på oss. De skal vite at vi ikke tjener mer penger om vi sier nei enn om vi sier ja til skademelding, sier Carlsén.

Skjenker overskudd til veldedighet

Betalingsmodellen er bygget opp slik at om en kunde betaler 100 kroner i måneden til Hedvig, går 25 kroner til selskapet og 75 kroner til en pool, som er øremerket skader.

– Det vanlige er at forsikringsselskaper selv tar det overskuddet. Hvis vi har penger over ved årets slutt, skjenker vi de pengene til veldedige formål som jobber for å bekjempe klimaendringer, sier Carlsén.

En annen er som Hedvig-duoen løfter frem at skademeldingsprosessen. I stedet for telefonkø, er det nok å gå inn i appen og levere en talemelding med den viktigste informasjonen når som helst på døgnet. Basert på den, avgjør serviceteamet om skaden er av så enkel karakter at den kan avgjøres der og da. Da kan en utbetaling skje umiddelbart. Ellers kan kunden bli bedt om å komplettere med bilder, video eller kvitteringer.

Ny fintech-startup: – Vi blir førstegangskjøpernes profesjonelle mamma og pappa

– Om jeg hadde tatt sykkelen hit til intervjuet og etterpå kommet ut og oppdaget at den hadde vært stjålet. Hadde det da vært nok for meg å bare sende en lydmelding?

- Det hadde vi nok kunnet løse med en lydmelding. Vi har høy tillit til våre kunder, sier Strengelsrud.

– Fungerer det virkelig?

– Vi har ikke høyere skadeprosent enn hva andre selskaper har. Det har faktisk skjedd at folk har tatt kontakt for å betale tilbake utbetalingen etter å ha funnet sykkelen sin, sier Carlsén.

Skal ikke være billigst

– Tillit er åpenbart et viktig konkurransemiddel for Hedvig. Er det viktigere enn pris?

– Begge er viktig. Hedvig er et premiumprodukt. Vi skal være konkurransedyktige på pris, men det er ikke et hovedfokus, sier den svenske gründeren.

– Du sier at målet er å bli en pan-europeisk selskap, men Hedvig er fortsatt bare i Skandinavia. Når skal dere fortsette sørover?

– Det kommende året har vi fokus på Skandinavia. Vi har veldig lav churn, våre kunder forsvinner ikke. Da mener vi at sannsynligheten er stor for at de er villige til å kjøpe mer når de har et produkt, sier Carlsén og legger til:

- Den tesen vil vi gjerne bevise og ta oss med ut i Europa.