KOMMENTAR: Vipps vs MobilePay. Over 100 banker kan ikke ta feil. Konsolidering er eneste løsning.

Kommentar av Lucas H. Weldeghebriel, journalist i Shifter

Hvis det overrasker deg at "over 100 banker" går inn i Vipps, så har du ikke fulgt ordentlig med, og du kommer til å bli enda mer overrasket i fremtiden.

I dag ble det kjent at DNBs Vipps tar innersvingen på mCash, og kan legge til Sparbank1-alliansen, Eika-alliansen, Sparebanken Møre og 15 andre selvstendige banker.

Det vi står igjen med er de facto to mobile betalingsløsninger: På den ene siden Vipps og på den andre MobilePay, som Danske Bank står bak, og hvor Nordea er med som partner.

Lærte av sin fiasko

De siste årene har det vært et kappløp om mobilbetalingskundene. DNB og Telenor trodde først at det handlet om at kunder var så opptatt med å betale med mobilen i stedet for kortet i kassa, så de lanserte det de ikke visste kom til å bli en superfiasko: Valyou.

Mobilbetaling handler nemlig ikke om å erstatte kortet i kassa, men det handler om at i visse situasjoner (altså kontekstavhengig) så er det faktisk mest praktisk å betale med mobilen i stedet for å dra frem kortet. Som for eksempel når man skal overføre penger til venner. Såkalt «vippsing» (gratulerer med den, DNB).

DNB lærte nemlig av sine feil og av sine konkurrenter i Danske Bank som hadde utviklet Mobile Pay, samt den lille startupen Auka som jobbet frem den nå dødsdømte mCash.

DNB var ikke først ute, men de var størst, smartest, hadde det beste navnet og pøste desidert mest penger inn i å bli markedsleder. I dag kan de nyte noen av fruktene ved at «over 100 banker» (veldig bra spinn…) slipper sverdene og deltar i Vipps.

Vennebetaling er dyrt - for bankene

Nå er ikke målet med Vipps å være best på vennebetaling via mobilen. Det er nemlig kjempedyrt for DNB at dette er gratis for kundene. Etter det Shifter erfarer (men ikke har fått bekreftet offisielt), koster dette flere hundre millioner kroner i året bare i gebyrer til kortselskapene.

Målene med Vipps er flere. Men det viktigste målet er å kapre en digital/mobil betalingskanal, eller sagt på en annen måte: Eie grensesnittet for betaling. For bankene er som alle andre bransjer utfordret av den teknologiske revolusjonen generelt og EU-direktivet PSD2 spesielt, som legger til rette for vesentlig større grad av åpenhet rundt data som videre betyr at nye tjenester kan utvikle seg på toppen av de norske og europeiske bankenes infrastruktur. Ironisk nok også oppå Vipps eller MobilePay.

Kamp eller samarbeid?

Når vi nå står igjen med to store aktører i Norge blir neste spørsmål hvem som står igjen til slutt.

Christoffer O. Hernæs som er Chief Digital Officer i Skandiabanken tror nemlig vi vil stå igjen med én til slutt. Han tror også det er til det beste for norske kunder.

–Forhåpentligvis og mest sannsynlig, vil en felles norsk løsning i norsk finansnæring gi bedre lønnsomhet til norske banker og samtidig bedre priser til norske brukersteder, sier Hernæs til Shifter.

Han har helt rett i dette, og hvis du leser ham riktig, så forutså han at det ville skje en ytterligere konsolidering etter at det ble kjent at Nordea og Danske Bank gikk sammen om MobilePay.

Norge mot Norden?

På den ene siden har vi nå «de fleste norske banker», og på den andre står to nordiske aktører, Danske Bank og Nordea.

Vil disse to konstellasjonene klare å finne sammen? Mens den førstnevnte er incentivert for «en norsk» løsning, er den andre incentivert for «en nordisk» løsning.

For å komplisere bildet ytterligere, så er den mest populære tjenesten i Sverige Swish.

MobilePay strekker ut hånden til både Swish og Vipps, som ikke først og fremst er et smart trekk. Det er helt nødvendig.

I det store bildet er det nemlig ikke en veldig interessant konkurranse mellom disse nordiske bankene.

Den ordentlige konkurransen kommer som en flerfrontskrig fra både øst (AliPay fra Kina) og fra de kjente store teknologiselskapene i vest. I tillegg til en hel rekke geriljakrigere med hver sin fintech-startup som angriper en bitte liten bit av bankenes verdikjede.

Eneste vei videre er samarbeid.

Alle de nordiske banksjefene vet dette.

Men veien dit er uklar og alle har innerst inne et ønske om å være konge.

Shifter er Norges nettavis for startups og innovasjon. Følg oss på Facebook og Twitter. Og meld deg på nyhetsbrevet vårt.

Hør også vår seneste podcast med bok-tech-gründer Anders Storbraten i Pulsereads. Han møtte veggen hos den mektige bokbransjen da han ville lage «Spotify for bøker», men nå har han brukt lærdommen fra nedturen til å utvikle «Facebook for bøker», der lesehester kan få betalt for å anbefale bøker til andre.

I podcasten får vi høre om den tøffe veien frem til lanseringen, og hvordan han i toppidretten og den internasjonale finansbransjen lærte seg å jobbe hardt og ikke gi seg. Ellers: Om hvilke bøker han selv liker. Om søvnløse netter. Om kjipe forsinkelser. Om hvorfor norske selskaper ikke bør bruke tid på å jakte funding i Silicon Valley. Om hvordan det er å brenne egen formue for å bygge en startup. Og forøvrig en påstand underveis om at det kan lønne seg å være født sent på året, for å gjøre det godt som gründer.

Hør hele podcasten med Anders Storbråten på Shifter. Last ned podcasten i iTunes / Podcaster på iphonen eller bruk din foretrukne podcast-klient på Android. Søk på «Shifter».