Jada, pensjon er helt snork, men også helt nødvendig: Her er det gründere må vite hvis de ikke skal bli uvenn med kemneren

De siste ukene har det vært mye snakk om egen pensjonskonto og at 1,5 millioner nordmenn endelig kan samle innskuddspensjonen sin på én konto. Tanken er at folk skal få mindre gebyrer og lavere honorarer på sine pensjonskapitalbevis, og dermed mer pensjon for hver sparte krone.

Dette er et gigantmarked med en forvaltet kapital på cirka 370 milliarder kroner, som har vært dominert av de tre gigantene Storebrand, DNB og Nordea. Sammen har de tre cirka 75 prosent av markedet.

Til sammenligning forvalter Duvi Pensjon verdier for cirka 1,1 milliard kroner og har som mål å passere to milliarder i løpet av 2021.

– Vi er jo knapt for en mygg å regne i dette markedet, men når vi ser på hvordan utformingen av egen pensjonskonto endte, kan vi bare si velkommen etter, sier Erdal.

– Vårt mantra har vært lik pris på aktiv og passiv kapital, så vi har hatt den samme prisen og alt plassert på én konto helt fra starten, akkurat som egen pensjonskonto, sier han når Shifter gjester selskapets hovedkontor på Lillestrøm.

Vi er der for å snakke om alle de ting en gründer må tenke på, for ikke å tråkke feil med pensjonsinnbetalingene til de ansatte. Ting som ikke nødvendigvis står høyest på prioriteringslisten når det røyner på i en startfase.

Brevet fra kemneren

– Om du er sologründer, begynner pensjonsklokken å tikke først når du får ansatte. Er dere et team på to-tre personer som starter sammen, må dere ha pensjon fra dag én. Det spiller ingen rolle om det er et AS eller et enkeltmannsforetak. Da har du seks måneder på deg på å opprette pensjonsordningen. Hvis ikke, blir det trøbbel, sier Erdal.

Han poengterer at dette er blitt ekstra viktig fra årsskiftet. Da ble nemlig kontrollfunksjonen for at bedrifter betaler pensjon de skal, flyttet fra Finanstilsynet til Skatteetaten. Målet har vært todelt: å sikre at ansatte får den pensjon de skal ha, og for å luke ut arbeidsmiljøkriminalitet.

Det betyr at ved lønnskjøringen må bedriften nå oppgi organisasjonsnummer til pensjonsleverandøren. Det bli sendt med a-meldingen til Skatteetaten, som så sjekker det maskinelt.

– Jeg har møtt selskaper som burde ha kjøpt pensjon til sine ansatte flere år tidligere. Slikt vil ikke være mulig lenger, sier Erdal og legger til:

– Det er ingen gründere som har lyst til å få brev fra kemneren fordi de ikke har klart å kjøpe pensjon til sine ansatte. Som daglig leder vil du unngå å havne i en situasjon der Skatteetaten påpeker at du har gjort en feil.

Erdal ser seg selv som en seriegründer etter å ha vært involvert i en rekke selskaper basert på treenigheten pensjon, forsikring og smarte teknologisk løsninger, helt siden 1997. Det gjør han at brenner litt ekstra for å hjelpe gründere med å finne frem i pensjonslabyrinten.

Mange fordeler med lønn

Det finnes én måte for en gründer å skyve på pensjonsinnbetalingene – det er å vente med å ta ut lønn.

Men på det punktet er Asbjørn Erdal ekstremt tydelig:

– Selv om vi gjerne vil selge pensjon, er det viktigste rådet å ta ut lønn. Ta ut lønn på opptil 600.000 kroner slik at du opparbeider deg rettigheter i folketrygden. Dermed er du sikret uførepensjon, sykelønnsordninger og grunnpensjon, sier han.

– Ta ut lønn, hvit lønn. Pandemien har vist hva som kan skje. Jeg har flere venner som er selvstendig næringsdrivende som har tatt utbytte i stedet for lønn. Da pandemien kom og de mistet oppdrag, kunne de ikke få ta del av permitteringsordningene, flikker Morten Mellbye, kommunikasjonsleder i Duvi inn.

Mest aksjer

Etter å ha banket inn betydningen av å ha orden i sysakene og betale pensjonen etter alle kunstens regler, går Erdal over til å snakke om hvordan en gründer bør tenke rundt innskuddspensjon til de ansatte.

– Tenk på spareprofilen til dine ansatte. En riktig spareprofil har, med noen få unntak, en majoritet aksjer. Og det skal den ha i hvert fall til de fyller 60. Vi sender ikke brev om nedtrapping i spareprofilen til kundene våre før de fyller 61, forklarer Erdal, med et tydelig spark til de etablerte aktørenes forsiktige spareprofiler og nedtrappingsmodeller.

For Erdal er aksjer en investering i verdiskaping - og det vinner alltid over andre investeringer i det lange løp, mener han. Han viser frem en graf som peker på akkurat dette samtidig som han går i gang med et generalangrep på spareprofilalternativ med navn som «Balansert» eller «50/50».

– La oss si at du er 30 år, går til banken og sier at du vil spare på lang sikt, minimum 30 år. Da bli beskjeden: spar i aksjer, gjerne et globalt aksjefond og hold deg til planen.

– Så sier vi at du er gründer og skal kjøpe pensjon til fire ansatte. Da blir tilbakemeldingen i stedet at du skal velge noe som er halvparten aksjer og halvparten rentepapirer, og i tillegg vil aksjeandelen begynne å trappes ned når du er 55 år.

– Innskuddspensjonen er penger som skal betales ut til du er 77 år. Hvorfor i all verden skal du begynne å trappe ned aksjeandelen 20-30 år tidligere, i den perioden du har mest på konto og best effekt på avkastningen?

– Det er så feil, avslutter Erdal utblåsningen.

Pensjonsdvale

Nyordningen «egen pensjonskonto» legger til en ekstra dimensjon til valget av pensjonsprofilen gründeren må gjøre, ifølge Erdal.

Dine ansattes sparing fra tidligere arbeidsgivere, deres pensjonskapitalbevis, blir automatisk samlet på en konto hos den pensjonsleverandøren gründeren velger.

– Det betyr at de valgene du gjør som bedriftsleder, får enda større betydning for dine ansattes fremtidige avkastning, sier han.

Selv om målet med egen pensjonskonto er å vekke nordmenn ut av «pensjonsdvalen», som Erdal kaller det, er det noe som vil ta tid. Før loven trådte i kraft ved årsskiftet, var det omtrent fem prosent av de cirka 1,5 million innskuddspensjonistene som hadde endret sin «forsiktige» eller «balanserte» spareprofil til noe mer offensivt.

Erdal venter heller ikke noe raskt skifte på det punktet.

– De aller fleste vil ikke gjøre et aktivt valg. For å gjøre det enkelt for kunden, har Duvi valgt å ha bare to profiler å velge mellom. Langsiktig og kortsiktig. Den første med en fordeling på 80/20 til fordel for aksjer og den andre med en fordeling på 30/70.

Mer enn aksjer

Aksjeandelen er viktigst, men Erdal har noen ytterligere punkter som han mener er viktig å tenke på ved valg av pensjonsleverandør.

Lave kostnader og administrasjonsgebyr, at leverandøren tar hånd om mest mulig av pensjonshåndteringen og helst klarer å gjøre beregningene ut fra lønnsfilen og sist, men ikke minst: at ordningen ikke påvirker likviditeten til bedriften.

– Vi fakturerer etterskuddsvis månedlig, men vi har sett eksempler på selskap som fakturerer med et årlig forskudd. Tenk hvordan det påvirker et lite selskaps likviditet, sier Erdal.

Til sist har han også et tips de ansatte – først og fremst dem som har lyst til å gjøre et aktivt valg og for eksempel bytter til Nordnet, som tilbyr pensjonskonto med alle fond og børshandlede fond du kan handle i til vanlig.

– Nordnet kan være et alternativ for dem som kan noe eller tror de kan noe om sparing. Nordnets tilbud et bra tilskudd på markedet, sier Erdal.

– Men skal du bytte, må du vite hva du gjør. Så lenge pengene bare står på arbeidsgivers konto, betaler du som arbeidstaker ikke noe. Gjør du et aktivt valg og flytter til en annen leverandør, har de rett til å legge på forvaltningshonorarer og gebyr. Da er det du som arbeidstaker som må ta den kostnaden, det gjør ikke arbeidsgiver.