Knakk inntektskoden i Norge: Nå skal spareappen ut i verden med helt ny forretningsmodell

– Vi har laget en sparemetode som gjør det mulig for folk å finne penger de ikke trodde de hadde. Men vi hadde også en hypotese om at vår metode for å spare til en drøm, like godt kunne brukes til å få folk til å betale ned sin gjeld raskere, sier Dreams-gründer og kommersiell sjef Johan Hemminger på telefon fra Stockholm.

Sammen med Storebrand lanserte oppstartsselskapet Dreams i begynnelsen av 2020 produktet Gjeldfri, som skal hjelpe folk med å bli kvitt dyr forbruksgjeld. Det begynner med at kundene får konsolidert sine forbrukslån til ett lån i Storebrand Bank, slik at man får ned rentekostnaden.

– Så kobler vi på vår metode, for å få folk til å betale ned på lånene raskere. I snitt betaler våre kunder ned sine lån to år raskere enn normalt, sier Hemminger.

Betaler av mer hver måned

Ifølge konserndirektør for personmarkedet i Storebrand, Heidi Skaaret, var Gjeldfri-tjenesten helt komplett først før jul, og hun ser det som at selskapene fortsatt er i en læringsfase.

Likevel har satsingen gitt resultater på kort tid.

– Tre av fire forbrukslån hos oss er Gjeldfri-lån. Samarbeidet med Dreams er viktig for oss, og vi har et unikt verdiforslag i dette markedet, skriver Skaaret i en e-post til Shifter.

Hun bekrefter også at Dreams «sparehacks» i appen gjør en forskjell.

– De som benytter seg av «sparehacks», har siden lansering i snitt betalt inn over 1.000 kroner ekstra hver måned, sier Skaaret og gir følgende eksempel:

For et lån på knappe 200.000 kroner, med 10,8 prosent nominell rente (gjennomsnittrenten hos Gjeldfri-kundene, red. anm.) over 6 år, vil nedbetalingstiden reduseres med 19 måneder med en ekstrainnbetaling på 1.000 kroner i måneden. Kunden vil da betale 21.432 kroner mindre i renter og gebyrer.

Startet med store drømmer

Svenske Dreams ble grunnlagt allerede i 2014. For gründerne Johan Hemminger og Henrik Rosvall var målet å hjelpe kundene med å realisere sine drømmer, mer enn å spare penger.

De brukte funn fra adferdsforskning og belønningsmekanismer, og så på selskapet mer som en del av opplevelsesindustrien enn som et typisk fintech-selskap. «Nudging» og «gamification» var viktigere grep enn å snakke til den rasjonelle delen av hjernen hos folk.

Appen ble raskt populær. Dreams sier at de har hjulpet 460.000 mennesker å spare over fem milliarder kroner, hvorav 160.000 nordmenn som har spart cirka 1,5 milliarder.

Inntektene har manglet

Problemet er bare at inntektene ikke har vært store nok til å gjøre virksomheten lønnsom.

Hemminger vil ikke si noe om resultatet for 2020, fordi årsrapporten ikke er klar. Men ifølge det svenske nettstedet Breakit har tapene mellom 2014 og 2018 vært på nesten 90 millioner kroner, og omsetningen i 2019 var på forsiktige 400.000 kroner.

– Alle selskap må finne «a reason for being». Vi ville løse et konkret kundeproblem som bankene ikke klarte særlig bra. Nå har vi bevist at vi har et eksistensberettigende hos brukerne, at vi fyller en funksjon i deres liv. Så har vi måttet finne ut hvordan vi transformerer dette til inntekter, sier Hemminger.

Har knekket inntektskoden

Et skritt var å innføre en abonnementsavgift på 10 kroner i måneden i Sverige. Men den største forbedringen har kommet etter at Gjeldfri-samarbeidet med Storebrand ble dratt i gang. Det var i forkant av dette at selskapet fant ut at det «å bli gjeldfri» var et prioritert mål for norske Dreams-brukere.

– Sammen med Storebrand har vi tatt for oss det enorme gjeldsberget som finnes i Norge. Vi prøver å løse et stort samfunnsproblem, men siden det er et kredittprodukt, er det også en bra inntektsstrøm. Så Gjeldfri har bidratt til at vi har klart å knekke koden til hvordan vi skal få mer stabile inntekter, sier Hemminger, men vil ikke si hvor mange Gjeldfri-kunder selskapet har, eller hvor store beløp de har fått refinansiert.

– Det ser «jättebra» ut. Vi begynner virkelig å få «traction» i markedet med gjeldssaneringen, sier Hemminger.

– Før vi startet dialogen som ledet til gjeldfri-produktet, hadde begge partene faktisk lekt med tanken på hver sin kant. For både Dreams og Storebrand er sparing og finansiell trygghet kjernen i strategien og det vi leverer til kundene, utdyper Skaaret i e-posten.

Lanserer i Sverige

Etter å ha fått fart på satsingen i Norge skal Dreams nå introdusere den samme tjenesten på hjemmebane, i samarbeid med sin svenske partnerbank Ålandsbanken.

Han poengterer imidlertid at dem mye tjenesten bare er halve grunnen til at han mener det ser lysere ut for selskapet. Den virkelige revolusjonen for selskapet begynner nå.

Og satser globalt

Tidlig i fjor begynte spareappen å få forespørsler fra banker rundt om i verden, som var interessert i å bruke Dreams som enterprise-løsning.

Det førte til at selskapet brukte store deler av fjoråret på omstilling, og å bygge en ny, skalerbar plattform. I praksis bygget de en helt ny forretningsmodell.

– Når det kommer en slik global krise, må man ta noen strategiske beslutninger. Det er tøft å gjøre dem, men for oss er det blitt bra, sier Hemminger.

For Dreams sin del betyr det at selskapet nå gir full gass ut i verden – som B2B-selskap. Det forbrukerrettede selskapet som eksisterer i Sverige og Norge er ikke modellen for Europa.

– Det blir en Saas-modell der bankene er våre kunder, ikke forbrukerne. Vi skal hjelpe bankene med å tilby sparing, investering og gjeldsnedbetaling til sine kunder, ved hjelp av vår plattform, sier han.

Første kunden er klar

Tjenestetilbudet vil ligne det Dreams har i Norge og Sverige, men det tette samarbeidet selskapet har med Storebrand og Ålandbanken, vil ikke være til stede.

– Vi selger et produkt. Kundekjennskap, antihvitvasking og lån tar bankene hånd om selv. Det er det som gjør modellen så skalerbar. Vi kan ha hundrevis av banker som kunder, sier Hemminger.

Den første internasjonale kunden er allerede på plass. BNP Paribas-eide Ukrsibbank i Ukraina lanserer Dreams-løsningen for sine to millioner kunder i løpet av mai.

– I løpet av noen år, er vi nokså sikre på at vi kommer til å få mesteparten av inntektene fra den globale forretningen.

Sverige og Norge er hjemmebane

– Men Sverige og Norge vil alltid være hjemmebane og her vil forbrukerne være våre kunder. Det er her vi innoverer og validerer våre produkter. Det at vi har egne kundedata og egen kundeinnsikt gir oss større troverdighet når vi snakker med banken ute i verden, sier Hemminger.

Sparesjef blir gründer igjen: Den nye appen skal gi bonuspoeng til de som handler klimavennlig

Det synet på Sverige og Norge som én hjemmebane, betyr paradoksalt nok at antallet ansatte i Norge er blitt færre. Øystein Høie, som sluttet som norsk sjef i fjor, vil ikke få en erstatter. I Oslo er det to personer igjen som jobber med lokale tilpasninger.

– Da vi startet i Norge var vi i en entreprenørfase, da trengte vi folk for å bygge selskapet fra scratch. Nå er vi over i en ny fase der vi skal bygge en nordisk organisasjon. Da er behovene annerledes, sier Hemminger.

Avkledd adressekonkurranse

Til sist må vi bare spørre hvor irriterende det har vært for et selskap som Dreams å vite at nettadressen dreams.no er opptatt av en forretning som sier seg være «et spennende alternativ for et voksent publikum»?

– Hahaha. Ja, vi hadde gjerne eid den url-en. Det er jo en alternativ virksomhet, veldig langt fra vår. Vi lo av det i begynnelsen, men så var vi ferdige med det, humrer Hemminger.