I Sverige har Dreams for lengst lansert fondssparing. Oppgir brukeren å ha en sparehorisont på mer enn tre år, vil spareappen automatisk foreslå en investering av pengene, forteller Øystein Høie, norgessjef i det svenske fintech-selskapet.
– Men har du kredittgjeld, bør du ikke spare i det hele tatt. Ikke på konto og ikke i fond. Du må bli kvitt gjelden din først, sier han.
Før Dreams' fondssparing etter hvert kan passere landegrensen, ønsker selskapet å kaste nordmenn ut i en syretest hva gjelder å bli kvitt kreditt- og forbruksgjeld raskest mulig ved hjelp av appens spillifisering og velkjente "sparehacks".
Det nye produktet "Gjeldfri" er utviklet i samarbeid med Storebrand, selskapets investor og norske samarbeidspartner. Storselskapet står ifølge Høie for kapitaltilgang, pengehåndtering og juridisk "compliance". Dreams har bidratt med kompetanse på grensesnitt, atferdsforskning og tjenesteutvikling.
– Norge blir syretesten. Hvis vi lykkes her, i det landet med høyest gjeld, vil vi raskt rulle ut produktet til hele Europa, sier Høie og viser til nordmenns rekordhøye forbruksgjeld på 117 milliarder, per sommeren i fjor.
Samme metodikk
Da spareappen lanserte i det norske markedet i 2018, ble det ifølge Høie raskt tydelig at selv om nordmenn er interessert i sparing, er det ikke så mange som gjør det i praksis. Mange bruker i stedet alle ledige kroner de har på nedbetaling av gjeld, forteller han.
– Det betyr jo at ingen av de produktene Dreams i utgangspunkt tilbyr, er aktuelt for deg - før du har nedbetalt gjelden din, sier Høie og fortsetter:
– Det var da vi tenkte at dette "spacet" er interessant, fordi metodikken vi bruker for sparing, er den samme metodikken du bruker for å nedbetale gjeld. Det handler om å finne ekstra penger i privatøkonomien din ved hjelp av adferdsøkonomi og spillifisering.
Blant nordmenns topp tre sparemål i Dreams-appen, troner dessuten "å bli gjeldfri" - like under "tatovering" og "reise".
– Dreams har jo holdt seg langt unna kredittlån, fordi det strider mot våre verdier. Vi er veldig opptatt av langsiktighet og bærekraft, og skal du ha en bærekraftig økonomi, bør du ikke ta et kredittlån, sier Høie.
– Like fullt ser vi at stadig flere nordmenn gjør det. Vi har som ambisjon å ta i bruk alle finansielle verktøy og tilgjengeliggjøre dem for hvermannsen, og det å lage et bedre refinansierings-produkt som kan få folk gjeldfrie raskere, passer godt med det vi står for, sier han.
Vil utvide tjenesten
I første omgang er "Gjeldfri" tilgjengelig for Dreams-brukere som har mellom 50.000 og 400.000 kroner i kredittgjeld. Renten vil ligge fra 7,9 prosent.
Høie forteller at de også jobber med en mulighet for å refinansiere mindre beløp, og at de etter hvert ønsker å inkludere øvrige lån, som for eksempel bolig og bil.
– Hvordan skal dere skille dere ut fra øvrige refinansieringstjenester?
– Forskjellen er at vi kombinerer refinansiering med en app som finner ekstra penger for deg, som motiverer og heier på deg. Den skjulte sannheten er at det er veldig få banker som har interesse av at du skal betale ned forbruksgjelden din raskt.
– Og det er to viktige ting her, sier han:
– Det aldri vil være mulig å låne mer penger fra oss, man kan kun refinansiere eksisterende kredittgjeld. Vi har også som absolutt krav at vi skal klare å senke totalkostnaden din, hvis ikke får du ikke flyttet lånet ditt til oss.
Handler om følelser
Dreams hentet i fjor 90 millioner kroner, øremerket produktutvikling og ekspansjon til Tyskland. 120.000 norske Dreams-brukere har så langt spart totalt 400 millioner kroner. Sammen med Sverige, ligger beløpet på 3 milliarder kroner.
– Vi ser at sparing handler om følelser, men gjeld er enda mer styrt av følelser. For eksempel har folk en tendens til å betale ned den gjelden de har dårligst samvittighet for, først, sier Høie og eksemplifiserer:
Har du for eksempel tatt et forbrukslån til oppussing og et annet lån til en ferietur, så vil det uavhengig av formål være lurt å starte med den gjelden som har høyest rente, men det blir ifølge Høie motsatt.
– Selv om kanskje oppussingen har høyere, starter du gjerne med ferieturen, fordi du har dårlig samvittighet, sier han og legger til:
– Derfor er det nettopp følelser vi spiller på. Dreams-appen ser helt annerledes ut enn noen nettbank. Den er full av farger, tegninger og glade budskap. Små grep som kan appellere til hjernens følelsessenter, sier han og viser til forskning.
– Gjelda fortsetter bare å øke. Hvordan motivere norske gjeldsslaver?
– Hemmeligheten for å lykkes, er automatiske trekk. Mange av våre "sparehacks" er på automatikk, før du rekker å sløse de vekk. Ideelt sett skal det være nok å laste ned appen, følge "spacehackene", så vil du bli gjeldfri raskere, sier Høie.
