Lars Erik Fjørtoft, fintech-ekspert i PwC.

Fintech-ekspert: Derfor er PSD2 både en supersuksess og skikkelig mislykket

– Du kan ikke tenke at vi nå har fått et støpsel og bare kan stikke det inn i en stikkontakt og skru på lyset, så vil alt fungere, sier Lars Erik Fjørtoft, fintech-ekspert i PwC - med ett råd til utålmodige utfordrere.

Publisert Sist oppdatert

Som tidligere sjef i Bankenes Standardisieringskontor (BSK, nå Bits), begynte Lars Erik Fjørtoft å diskutere PSD2 allerede i 2013 og 2014. Han gikk på seminarer og møtte «fintech-folk» som nærmest ropte; «you dinosaurs, you're going to die».

– Jøss, hva er det som skjer, tenkte vi, og trodde Bank ID kom til å bli ødelagt. Vi så for oss en hel masse svindelforsøk og var først redde for utviklingen, sier han.

Etter hvert gikk det ifølge Fjørtoft i retning samarbeid; utfordrerne slo fra seg tanken om å ta rotta på bankene, og selv så de et potensial i «kreativ galskap».

– Det er den store bevegelsen PSD2 har ført med seg. Vi har også fått «open banking» som nærmest ble født på ryggen av et myndighetsinitiativ, sier han.

– Det er mye bra som har kommet ut av PSD2, og hit hadde bankene aldri kommet, hadde det ikke vært for at de fikk en pistol mot tinningen, sier Fjørtoft.

Men, sier han og legger trykk på ordet.

– Du har samtidig de som sitter og gjør sin fortolkning av PSD2 og tenker at «nå er dette vedtatt, og derfor skal det skje», men det er helt urealistisk, dessverre. Det er en utfordring for myndighetene å skulle regulere på detaljnivå, sier Fjørtoft.

– Finanstilsynet vil jo aldri si til for eksempel DNB at de må åpne tilgangen på det ene og det andre, fordi da er det økt risiko for svindel og «what not», sier han.

Teknisk komplekst

14. september i fjor trådte det nye betalingsdirektivet fra EU i full kraft. Fjørtoft oppsummerer utviklingen så langt på følgende måte:

– Jeg vil si at PSD2 så langt har vært en supersuksess fordi den har gitt denne bevegelsen mot samarbeid, men så har den også vært skikkelig mislykka fordi myndighetene ikke klarer å regulere ned på et så lavt nivå som trengs.

Han er i dag ansvarlig partner for PwCs enhet for IT RISK og fagekspert på fintech.

– Du kan ikke tenke at vi nå har fått et støpsel og bare kan stikke det inn i en stikkontakt og skru på lyset, så vil alt fungere. Dette er så teknisk komplekst.

Shifter skrev nylig om Horde-gründeren som mener PSD2-utviklingen går for treigt. Han hevder blant annet at bankene ikke følger visse regler under direktivet.

– Si det er 5000 banker i Europa. Da funker det ikke å lage én løsning, selv om flere initiativer forsøker å lage ulike standarder, sier Fjørtoft og fortsetter:

– Du vil alltid ha de eldgamle stormaskin-bankene med bråkete skurtreskere på den ene siden og de ultra-lettbeinte på den andre siden, sier han.

Påvirke politisk

Fjørtoft har tidligere hatt ansvaret for arbeidet med å utrede innføringen av en regulatorisk sandkasse for fintech-aktører i Norge. Han mener det viktigste fintech-aktørene gjør nå er å jobbe med problemstillingen gjennom foreninger som IKT Norge.

– Det å engasjere seg i et felles fora der man som bransje kan snakke om en felles utfordring og påvirke politisk, er mer fruktbart enn å klage, sier han og legger til:

– Det er også viktig å jobbe sammen med bankene, gå i en allianse og lage en forretningsmodell som er vinn-vinn for begge parter, sier Fjørtoft.

Han mener forventningene om PSD2 helt sikkert var skrudd for høyt hva gjelder den tekniske lovgivningen og hva den skulle tilrettelegge for.

– Du må i stedet se på hvilken bevegelse PSD2 har skapt, gjentar han.

– Nå er det faktisk mulig for en «Petter Smart» å gå i dialog med en stor bank. Det er kraftfullt og hadde ikke skjedd, hvis ikke det var for PSD2, sier Fjørtoft.

– Ingen vinner alene

Fremover ser han for seg at PSD2 vil stimulere til en ytterligere sammensmelting på tvers av aktører, for eksempel at privatøkonomien blir satt i et større økosystem.

– Og på den måten kan det bli lettere å leve et friksjonsfritt liv, sier Fjørtoft.

– Og hva vil skje på byråkrati-siden?

– Vi har hatt en passe vellykket utrulling av fintech-sandkassa til Finanstilsynet, og nå skal Datatilsynet i gang med sin sandkasse. Så det virker som myndighetene er veldig gira på å tilrettelegge for mer radikal innovasjon for å få til bedre samhandlingsløsninger, slik at det regulatoriske blir enklere, sier han og legger til:

– Og så er det viktig forstå at ingen vinner PSD2 alene. Man må finne ulike samarbeid og forretningsmodeller hvor flere kan komme ut på topp - sammen.