Allerede høsten 2018 gjorde Danske Bank det mulig for brukerne å se kontoer fra andre banker i deres mobilbank. Det samme gjorde blant andre Sparebanken Vest, da i et pilotsamarbeid med Sbanken og Sparebanken Sogn og Fjordane.
Nå tilbyr også DNB denne funksjonen i sin mobilbank og ruller samtidig ut muligheten for å betale på tvers av kontoer - i én og samme app. Ovennevnte banker er blant dem som også planlegger å implementere betalingsfunksjonen.
Open banking:
- Open banking er bruken av åpne APIer som gjør det mulig for tredjepartsutviklere å bygge applikasjoner og tjenester rundt finansinstitusjonen.
- Dette for eksempel gjennom åpne eller private data som brukes som økonomiske transparentsalternativer for kontoinnehavere.
- Open banking er knyttet til endringer i holdninger knyttet til eierskap av data, illustrert gjennom forskrifter som PSD2 og GDPR.
– Vi gir kundene våre fleksibilitet ved ikke bare å bruke DNB-kontoer, men velge mellom konti fra andre banker til å utføre betalinger og overføre mellom egne kontoer. Foreløpig gjelder det kun våre egne kunder, men i løpet av året, ønsker vi å tilby dette for ikke-DNB-kunder også, sier Ingjerd Blekeli Spiten, leder for personmarkedet i DNB.
– Er det et forsøk på å ta monopol på hele det norske mobilbank-markedet?
– Monopol ville jeg ikke brukt, men du trenger bare DNB-appen. For oss handler det om å gjøre det enklest mulig for kunder å ha oversikt og kontroll.
– Det er ikke feil å si at det potensielt kan føre til mindre bruk av andre mobilbanker?
– Nei, det er riktig tenkt. Absolutt. Vi tenker at DNB kan være inngangen til din hverdagsbank, uavhengig av hvilken bank du har, sier Blekeli Spiten.
Trend i tiden
Hun omtaler også denne "Open -banking"-tjenesten som en trend i tiden og refererer til såkalte "Personal Finance Management"-tjenester, som for eksempel amerikanske Mint og danske Spiir.
Begge appene tilbyr en oversikt og et budsjett på toppen av din økonomi.
– De legger seg oppå bankene og tilbyr kun den type tjenester. Vi er jo også i konkurranse med dem, og mener vi har minst like gode muligheter til å levere minst like gode tjenester. Derfor ønsker vi å ta den posisjonen, sier Blekeli Spiten.
PSD2:
- PSD2 er den reviderte versjonen av direktivet som regulerer betalingstjenester i EUs indre marked.
- Trådte i kraft med full virkning 14. september i 2019.
- Målet med innføringen er å øke forbruker- og betalingssikkerhet, fremme innovasjon og konkurranse.
DNB har også nylig lansert funksjonen "Pengebruk" i mobilbanken. Den gir deg på lik linje med fintech-konkurrentene; en oversikt over pengeforbruket ditt.
– Vi er vant til reguleringer når det gjelder blant annet hvitvasking, sikkerhet og kredittlovgivning, men nå har vi også fått reguleringer som går på helt andre deler av verdikjedene våre. Det er krevende og innebærer store investeringer. Da er det også hele tiden en vurdering på om noe er en "hype" eller noe vil bli varig.
– Hvordan har nye tjenesten blitt tatt imot så langt?
– Vi opplever at kundene er positive, men foreløpig er det ikke så mange som benytter seg av funksjonen. Det er gjerne de som er interesserte, som har tatt den i bruk. Det er for tidlig å si om markedet er modent, sier Blekeli Spiten.
– Når vet man om det er en suksess?
– Om ett år kanskje. Da kan det også vise seg at PSD2-reguleringen ikke er nødvendig, men nå er vi en gang pålagt det å levere åpne API-er for kontobetaling, og da blir spørsmålet; skal vi bare tilby det ut, eller også tilby det inn? Vi har valgt å ta det inn, men det er ingen garantert suksess, sier hun.
Teknisk risiko
DNB utvikler den nye oversikts- og betalingsløsningen på tvers av bankkonti, i samarbeid med danske Nordic API Gateway. Det samme gjør Danske Bank.
Begge storbankene har også investert i fintech-selskapet - som også står bak appen Spiir. Den ble lansert på det norske markedet i fjor.
– Nordic API Gateway jobber med de tekniske integrasjonene til de over hundre bankene som aggregeres. Vi legger deretter opp en og en når vi ser at løsningen er bra nok, forklarer Nicolai Rygh, teknologidirektør i DNB.
Over hundre norske banker er ifølge Rygh nå tilgjengelig i tjenesten, og de jobber løpende med å "sikkerhetsklarere" de ulike tilgangene for også betaling. I første omgang prioriterer de bankene flest DNB-kunder også bruker.
Det kan bety at ikke alle banktilganger fungerer optimalt for betaling i dag.
– Dette blir også en sum av at når noen banker har problemer, så vil jo også disse tjenestene få problemer. Det er en av de tingene vi jobber mye med; at vi ikke skal bli summen av alle problemer i bank-Norge. Vi må da kunne plukke av de tjenestene som ikke er bra nok, sier Rygh - og kaller det en risiko ved satsingen.
– Det er samtidig noe vi har litt erfaring med via Vipps, som også ligger på toppen av alle de samme kontoene fra alle de samme bankene. Det å sørge for at tjenestene på toppen er så bra for kunden, at de ikke opplever det som et problem, det ser vi på som et konkurransefortrinn å kunne håndtere, sier Rygh.
– Hva gjør dere når det er feil hos andre banker?
– Det er et godt samarbeid mellom en del av de store bankene, og vi har noen av de samme leverandørene inne i verdikjedene våre, så vi går rett på leverandørene.
– Hard konkurranse
Danske Bank skriver i en epost til Shifter at bruken av oversiktsfunksjonen i mobilbanken, "tok litt av" etter lansering i 2018; 50 prosent av dem med konti flere steder, hadde begynt å ta den i bruk.
Nordea opplyser at de i andre kvartal vil gjennom samarbeid med det svenske fintech-selskapet Tink, integrere funksjoner som blant annet lar kundene se kontoer fra andre banker samt forbruksmønsteret sitt.
– Vi har foreløpig ingen dato for når kunder vil kunne betale for andre kontoer i vår mobilbank, sier Simen Kjønnås Thorsen, kommunikasjonsrådgiver.
Bjørg Marit Eknes, konserndirektør for innovasjon og kundeopplevelse i Sparebanken Vest, er ifølge en uttalelse til Shifter "ikke i tvil om at det er hard konkurranse om å levere den beste bankappen til bankkundene".
Hun frykter imidlertid ikke redusert bruk av egen app som følge av at stadig flere etablerte banker ruller ut en betalingsfunksjon på tvers av bankkontoer.
Eknes skriver:
«Vi jobber med å videreutvikle denne funksjonaliteten slik at den i enda større grad løser våre kunders behov, samtidig som vi utvikler andre tjenester i mobilbanken som er enda mer etterspurt av kundene våre».
