Anzhelika Osmanovas Lendonomy-app har hentet inspirasjon og teknologi fra mange steder
Anzhelika Osmanovas Lendonomy-app har hentet inspirasjon og teknologi fra mange steder

Slik skal Lendonomy vinne kampen om de unge kredittkundene: Bygger «sosialt nettverk» for mikrolån

Lendonomy bruker elementer fra Tinder og Uber i appen som skal få unge mennesker til å skjønne konseptet kreditt.

Publisert Sist oppdatert

Det er ikke vanskelig å forstå at det til tider har vært vanskelig for gründer Anzhelika Osmanova å få investorer til å begripe hva Lendonomy egentlig driver med.

I appen mikses blokkjedeteknologi med et av de første eksemplene på «open banking» basert helt og holdent på PSD2-API-er. Her møts designgrep fra Tinder og Uber, med innholdsmarkedsføring som må være utformet etter sosialt etterrettelige prinsipper. Her blir en årlig effektiv rente på 30 prosent betegnet som lav, men gir ikke Lendonomy et øre i inntekter.

– Det er en app som lærer unge mennesker å låne penger av hverandre, samtidig som de lærer seg hvordan kreditt fungerer, og bygger en verifiserbar kreditthistorie som de kan ha med seg rundt om i verden, sier Osmanova, og gjør alt for å få «babyen» sin å høres så normal ut som mulig.

Fikk idéen under studietiden

Idéen fikk hun under studietiden, da hun måtte vende på hver eneste krone. Konstant mangel på penger, kombinert med en følelse av skam fordi hun var nødt til å låne penger til mat og husleie av familie og venner, var ikke gøy.

Dette er noe Osmanova vil hjelpe unge mennesker å unngå, gjennom å tilby en egen «verden» - et sosialt nettverk der man trygt kan låne penger av hverandre, uten å føle at det er tabubelagt.

– Det er et reelt problem i dag at mange unge mennesker ikke skjønner hva kreditt innebærer, sier Osmanova.

To veier til inntekt

Inntektsmodellen til Lendonomy er bygget opp etter to spor. Det ene er en «matching»-avgift på lånesummen, som låntaker betaler til selskapet. Den andre er reklameinntekter, og det er her tanken om å lære unge mennesker om kreditt, kommer inn i bildet.

Lendonomy skal tjene penger på to måter: Avgifter og reklameinntekter forteller gründer Anzhelika Osmanova.
Lendonomy skal tjene penger på to måter: Avgifter og reklameinntekter forteller gründer Anzhelika Osmanova.

Appen har et område kalt «Discovery», men som Osmanova ser som Lendonomys «utdanningsplattform».

Her skal bedrifter betale for å publisere videoer og artikler.

– Ja, det er innholdsmarkedsføring, men det skal være ting som hjelper unge mennesker å finne veien inn i voksenverden, og lærer dem å håndtere sin privatøkonomi, sier hun

– Poenget er at mange selskaper har vanskelig for å nå ut til unge mennesker i dag. Vi skal guide dem om hva ungdommene er interessert i.

Osmanova har så sterk tro på at dette er noe som bedriftene vil være interessert i, at hun regner med at «content»-delen vil bidra med mesteparten av inntektene de første tre årene.

Etter det skal nettverket ha vokst så mye at avgiftene tar over.

Bruker Tinder-matching

Når låntakere og långivere skal finne hverandre i appen, brukes Tinder-metoden.

Trykk på grønt for en person som matcher, og på rødt for en person som ikke gjør det. Når to personer har funnet frem til hverandre, blir det opprettet en kontrakt, og de to kan chatte med hverandre. Målet er at alt skal være helt transparent.

For at penger skal kunne overføres mellom långiver og låntaker så enkelt som mulig, har Lendonomy inngått et samarbeid med Neonomics om å bruke deres PSD2-infrastruktur. Det betyr at Neonomics tar seg av hele prosessen i bakgrunnen av det som skjer i Lendonomy-appen.

Ifølge Osmanova har Neonomics 95 prosent av alle norske banker på plass i systemet. Med andre ord blir det å overføre et lån omtrent som å overføre penger med Vipps. Selv om lommeboken til Vipps ikke brukes, har selskapet en rolle å spille i appen. Lendonomy bruker nemlig Vipps Logg inn for pålogging.

Det er ikke billig

Samtidig som Lendonomy hevder å være opptatt av å lære unge mennesker å skjønne kreditt, er det med norske øyne ikke særlig billige lån selskapet skal tilby.

Selskapet har satt et tak på 2,5 prosent rente i måneden, noe som tilsvarer en årlig rente på 30 prosent. Langt over rentene til forbrukslånsbankene, og enda lenger fra det raskt økende tilbudene om refinansieringslån.

– Det er mye, men det spørs hva du sammenligner med. Vi tilbyr lån fra 250 kroner opp til 10.000 kroner. De fleste forbrukslånsbanker begynner der. Vi opererer i ulike markeder.

– Sammenligner vi derimot med SMS-lån og andre mikrolån, så har vi en av de laveste rentene på markedet, sier Osmanova, og peker på at de få norske tilbyderne av småbeløpslån har en effektiv rente på rundt 200 prosent, og at det i utlandet ikke er uvanlig med renter på opp til 1000 prosent.

– Men det kan godt være at vi setter ned rentenivået før lansering. Lendonomy får uansett ikke en del av den kaken, så vi har ikke et insentiv for å holde rentenivået høyt.

– Finnes det virkelig mange mennesker som er villige til å låne penger til et slikt rentenivå?

– Du vil bli overrasket hvor mange det faktisk er. Mangler du en god inntekt eller sikkerhet, er det vanskelig å få lån til lave renter. Det er derfor vi mener det er så viktig å for ungdommer å bygge opp en kreditthistorie, sier Osmanova, og kommer inn på en annen sentral del av appen.

En kreditthistorie verd å fortelle

Gjennom å lese artikler, se videoer, låne penger og betale tilbake til avtalt tid, samt å få karakterer av långiverne, skal låntakerne øke sin «trust score» i Lendonomy.

Når kredittverdigheten bevises over tid, åpnes muligheten til å låne større beløp opp til maksgrensen på 10.000 kroner.

Samtidig lagres all aktivitet på en blokkjede. Dermed får alle en kreditthistorie som kan lastes ned og tas med over hele verden.

– Nordmenn flest aner ikke hvor stor betydning kreditthistorie har i store deler av verden. USA, Storbritannia, alle land i det tidligere Sovjet. I mange land kan du ikke gjøre noe som helst, uten en solid kreditthistorie. Det er et spørsmål om tillit, forteller Osmanova.

Norge er bare et testmarked

Det siste utsagnet forklarer også på mange måter både hvorfor Lendonomy har oppstått i Norge, og hvor det virkelige markedet for appen befinner seg - utenfor Norges grenser.

– Norge er det perfekte testmarkedet for oss. Her finnes en tillitskultur som skiller seg ut. Når jeg snakker med folk som vurderer å bli långivere hos oss, sier de at de er beredt til å låne ut penger selv om de risikerer å tape dem, fordi det går til en god sak.

Sluttmålet ligger derimot utenfor Norges grenser. Og ut i verden vil Osmanova raskt.

– EU, særlig Baltikum, der rentene er ekstremt høye på lån tilsvarende våre, samt Storbritannia og USA, er strategiske markeder for oss.

– Men selv om selskapet vil vokse ut av Norge, er jeg langt fra sikker på at jeg vil gjøre det samme, avslutter Osmanova.

Powered by Labrador CMS