«Det opererer over 100 banker i Norge. At hver av dem tror at de skal 'vinne' kampen om kundeflaten i en digital verden, er mildt sagt naivt»

Alf Gunnar Andersen

Gründer og daglig leder i Horde AS

Horde er et selskap som jobber med å lage nestegenerasjons-tjenester innenfor banksektoren, og det første markedet vi utfordrer er forbrukslån og kredittkort. Verdiforslaget er å skape friksjonsfrie kundeopplevelser, kombinert med et mer transparent og effektivt marked. Dette mener vi vil gi forbrukere et bedre beslutningsgrunnlag, bedre betingelser og senke grad av misligholdte lån. Vi ønsker ikke å bli en bank (selv om vi har vurdert det), men vil samarbeide med banker som ser at bransjen er i endring og ønsker å være med inn i fremtiden.

Evigvarende beslutningsprosesser

I utgangspunktet hadde vi en romantisk tanke om å samarbeide med norske sparebanker basert på deres «sunne» verdier, men 200 år med kultur i veggene satte dessverre en stopper for det.

Fra vårt ståsted var vi en framtidsrettet livslinje for sparebankene i et stadig endrende landskap, men prosessen ble preget av evigvarende beslutningsprosesser, overdreven risikoaversjon og det vi følte var til dels hovmod. (Definisjon av hovmod: Overdreven stolthet eller selvfølelse.)

Det startet som alltid med gode intensjoner. Vi gikk inn i et samarbeid med en av de større sparebankene med åpne kort og en klar visjon. Vi inkluderte dem i prosessen og leverte på alle punkter med en hastighet som tydelig var uvant for banken. Dessverre ble vi ikke enige om hvordan produktet skulle se ut og når vi følte at vår uavhengighet som en plattform ble utfordret, var det tydelig for begge parter at dette ikke var en match. Vårt fokus er å se fremover og utvikle nye og bedre løsninger, vi følte at banken var mer opptatt av å se i bak- og sidespeilet.

Blir overkjørt av tradisjonelle bankfolk

Det er mange flinke mennesker i sparebankene som ønsker å samarbeide med aktører som Horde og forstår hvorfor det er viktig.

Dessverre blir disse ofte overkjørt av tradisjonelle «bankfolk» som har sine meninger om hvordan produkter og banker skal være.

Det er tydelig at dette er folk som ikke liker forandringer, enten fordi det er vondt å tenke nytt, fordi det er slitsomt, eller fordi det utfordrer deres verdensbilde. Hvis man i tillegg mangler en ledelse som tør å skjære igjennom, blir det vanskelig å få til noe nytt.

Vil unngå all risiko

Innovasjon handler i stor grad om å teste godt begrunnede hypoteser, for å lære og forbedre prosessene videre. Dette innebærer selvsagt noe risiko ettersom det er umulig å sitte med alle svarene før man setter i gang.

Nå er det ingen hemmelighet at de fleste banker ønsker å unngå risiko, noe som de absolutt bør ha et fokus på. Men hvis man fjerner all risiko, fjerner man også selve innovasjonen og ender i beste fall opp med ørsmå inkrementelle forbedringer av eksisterende produkter.

Det fungerer ganske dårlig i det lange løpet når du har tusenvis av små Fintech-selskaper og “Big Tech” som er villig til å satse på radikal innovasjon som kan endre hele bransjen.

Et av de bedre eksemplene er hvordan ledelsen i videogiganten Blockbuster så på Netflix som en liten nisje og lo da de foreslo et samarbeid i år 2000. Netflix er i dag verdt ca. 200 milliarder USD, mens Blockbuster har for lengst gått konkurs.

Naivt å tro at de kan eie kundeflaten

Nå skal det sies at enkelte sparebanker har vært mer vågale enn andre og har gjort noen sprell, men det tydelig at “like barn leker best”. De samarbeider helst med andre banker eller ønsker å gjøre alt “in-house”, særlig hvis det er noe som påvirker kundeflaten som de er helt oppslukt av å kontrollere.

Etter min mening fungerer det relativt dårlig og går stritt imot det alle burde ha fått med seg for lengst, at bank er en kjedelig greie som vi alle ønsker bare skal fungere i bakgrunnen. Dette gjelder ikke bare sparebankene, men de fleste tradisjonelle banker. Det opererer i dag over 100 banker i Norge, at hver av dem sitter og tror at de skal “vinne” kampen om kundeflaten i en digital verden er mildt sagt naivt.

Plattformøkonomi og Banking-as-a-Service gjør hverdagen til forbrukere lettere. Og er det noe vi vet, er det at forbrukere liker ting som gjør hverdagen lettere. Særlig på noe så traust og dagligdags som banktjenester.

Avsluttet samarbeidet med sparebankene

For vår del ble det satt en strek i sanden for samarbeidet med sparebanken, noe vi synes var veldig synd ettersom vi virkelig ønsket å gjøre dette med norske sparebanker.

Vi er fortsatt i dialog med noen av dem, men har i utgangspunktet valgt å fokusere på nyere og mer moderne banker. Responsen der har mildt sagt vært enormt god og vi har en rekke interesserte banker og inngår nå samarbeid med noen utvalgte. Disse bankene har et helt annet tankesett når det kommer til slike samarbeid og endringene som skjer i bransjen og i samfunnet, samtidig som beslutningsprosessene er raske og effektive.

Det passer oss ypperlig ettersom vi har blitt allergiske mot lange, og tunge beslutningsprosesser. Nå ser det faktisk ut som vi får produkter og tjenester raskere ut i markedet enn det vi hadde planlagt - noe som definitivt er positivt for brukerne til Horde og de over 500 investorene som kom inn på eiersiden i vår crowdfunding-kampanje.

Vil bli færre banker i fremtiden

Vi står fast ved vårt mål om å skape transparente og effektive markeder kombinert med friksjonsfrie kundeopplevelser. Dette utfordrer selvsagt de tradisjonelle bankene som fortsatt baserer sin forretningsmodell på informasjonsasymmetri og friksjon med formål om å tjene mest mulig på kunden på flest mulige områder.

Vi lærte mye av vårt samarbeid med sparebanken og jeg håper sparebankene overlever og fortsetter å ha en viktig rolle i vårt samfunn. Men fakta er at det var over 600 sparebanker i Norge, nå er det ca. 90 igjen. Jeg tror dessverre at dette tallet kommer til å halvere seg de neste ti årene dersom de ikke innser at “The Times They Are a-Changin’ ”.

Banktopp forstår Hordes kritikk av sparebankene: – Det er veldig krevende å få til et godt samarbeid

Litt av utfordringen var å få bankene til å forstå at det er flere måter å tjene penger på enn å tjene mye fra noen få. Den modellen skalerer ikke, sier Horde-gründer Alf Gunnar Andersen til Shifter.

Horde bikket 100.000, men for treg PSD2-utrulling sinker videre utvikling, mener gründeren

– Det blir fort mange kokker, mye søl, mener Horde-gründer Alf Gunnar Andersen.

Fintech-startupen valgte «folk flest» over venturefond og fikk hundrevis av nye aksjonærer: Slik skal Horde ivareta alle

Ventureinvestorene var klare med sjekkheftet, men Horde valgte i stedet å ta inn brukerne på eiersiden.